Antallet af betalingsløsninger har været på himmelflugt de seneste år, og med P27 har en håndfuld nordiske storbanker taget konkurrencen op med internationale spillere. I år skulle vi have set de første betalinger, men lanceringen blev i november udskudt til 2025. En af årsagerne er, at den digitale infrastruktur i mange nordiske banker er utidssvarende, for usikker og ikke gearet til at håndtere realtidsbetalinger på tværs af de nordiske landegrænser.

Mange har ganske vist investeret i deres digitale infrastruktur, men det har hovedsageligt været for at muliggøre hybride arbejdsformer, og for at drage nytte af P27 skal investeringerne kanaliseres over i teknologi, der understøtter kundeoplevelsen. Og det er væsentligt at tage de første spadestik allerede nu, for en succesfuld digital transformation sker ikke over natten.

Først og fremmest handler det om at identificere nødvendige indsatsområder, og her er der i min erfaring særligt tre udfordringer, som banker skal løse for at kunne implementere P27-platformen.

Den digitale hæmsko

I dag er alle internationale betalinger eksekveret i løbet af én til fem arbejdsdage – det gælder endda også for SEPA-overførsler, der typisk tager en dag. Den eneste undtagelse er SEPA instant credit-overførsler, som bliver håndteret i løbet af 10 sekunder. Med P27 skal det være muligt at gennemføre overførsler øjeblikkeligt, men det kræver en moderne teknologisk infrastruktur. Og her halter mange banker efter ved at have aldrende systemer, som hverken er tilstrækkeligt hurtigt eller automatisk kan gennemføre øjeblikkelige bulk-betalinger.

Derfor er det nødvendigt for de deltagende banker at investere i løsninger, der kan sikre sømløse dataoverførsler bankerne imellem. Herunder investeringer i netværksløsninger, som reducerer latency og fjerner de flaskehalse, der forstyrrer betalingssystemet.

Overkom sikkerhedsproblemer

Dernæst er det væsentligt at gøre sig klart, at der skal tages nye sikkerhedshensyn med P27. Systemet forventes at decentralisere afregninger ved at fjerne en central afregningsbank. Banker, der tilslutter sig betalingsløsningen, er dermed ansvarlige for at løse udfordringer, som relaterer sig til databeskyttelse, identitets- og adgangsstyring samt tredjepartsadgang, mens de samtidig har til opgave at forhindre svigagtig aktivitet som fx hvidvaskning og bedrageri. Med tanke på det stigende antal cybertrusler er det altså helt afgørende, at ens systemer hurtigt kan gennemføre de seneste sikkerhedsopdateringer og generelt beror på tidssvarende sikkerhedssystemer.

Det kræver blandt andet et grundigt eftersyn af ens systemers styrker og svagheder. At man indfører tilpassede sikkerhedstiltag, der tager højde for, at man håndterer massive mængder personfølsomme data. Og generelt stiller høje sikkerhedskrav til både kunder og tredjepartsleverandører, når de vil benytte bankens digitale tjenester.

Regulering kan blive en byrde

Som en del af P27-initiativet planlægger Nordic Payments Council (NPC) at udgive retningslinjer for at bidrage til en regulering af betalingsøkosystemet. At overholde reglerne vil kræve ekstra omkostninger til fx personale og justeringer af eksisterende systemer. Mens større banker med økonomisk polstring kan løfte den byrde, så kan reguleringen påvirke mindre bankers evne til at skabe profit.

Her kan særligt de mindre banker med fordel bruge såkaldte API’er til at kommunikere med P27-systemet og andre banker i netværket. Dels gør de det lettere at gennemføre transaktioner, og så giver de mulighed for at samarbejde med fintech-virksomheder og benytte deres teknologi uden selv at skulle investere eller udvikle de nødvendige systemer.

Formår finansielle institutioner at tage hånd om de tre udfordringer, skaber de et godt fundament for gennem P27 at blive mere effektive og reducere behandlingstid, hvilket vil gavne forbrugere og gøre det lettere at tilbyde nye og bedre forbrugeroplevelser. Mens banker endnu må vente på, at de første overførsler bliver gennemført, så vil god forberedelse hjælpe banker med at høste fordelene af det kommende betalingslandskab.

Nordisk betalingsprojekt vil holde øje med intern konkurrence

Stort europæisk betalingsprojekt tager nyt skridt mod realisering