Danske bankbosser står over for et år, hvor fokus vil være på udviklingen i renteniveauet, en mulig lettelse af reguleringspresset, digital innovation og fortsat intens konkurrence om bankkunderne.

"Jeg regner med, at vi kommer til at se et fortsat lavt renteniveau i 2018 og en hård konkurrence om de gode kunder. Derfor vil vi se et fortsat pres på toplinjen," siger direktør i Lopi, Jan Kondrup, til FinansWatch.

Bankerne har igennem flere år kæmpet med det lave renteniveau, der blandt andet betyder, at overskydende kapital, der tidligere gav et afkast, nu er blevet dyr at ligge inde med.

Håb for renteniveauet

I Finans Danmark krydser direktør Ulrik Nødgaard fingre for, at 2018 bliver året, hvor renterne så småt begynder at stige igen.

"Jeg håber, at vi med en fortsat økonomisk fremgang kan komme tættere på en normalisering af renteniveauet. Det er grundlæggende unaturligt, at penge er gratis, og det ville være sundt, hvis den økonomiske fremgang kan danne grundlag for, at vi lige så stille kan nærme os nogle højere renter," siger Ulrik Nødgaard.

Forventer du, at vi når et normalt renteniveau allerede i 2018?

"Nej, det er helt udelukket, og man skal generelt passe på med at spå om renterne. Men jeg håber, at vi vil se en begyndende normalisering."

Balance på boligmarkedet

Fremgangen i samfundsøkonomien og det lave renteniveau betyder mere gang i boligmarkedet. Og en anden af Ulrik Nødgaards forhåbninger for 2018 er, at boligmarkedet udvikler sig på en balanceret måde.

"Det er vigtigt, at vi kommer til at se en fortsat holdbar udvikling på boligmarkedet i 2018. Med det mener jeg, at vi får skabt en udvikling, hvor vi på den ene side får hele landet med, når det kommer til stigende boligpriser. Men samtidig også får en holdbar udvikling omkring de store byer, så boligpriserne ikke stiger for meget," siger Nødgaard.

I 2017 steg huspriserne godt 4 pct., men store dele af landet halter stadig efter storbyerne. Således er de gennemsnitlige kvadratmeterpriser på huse i 76 af landets 98 kommuner stadigvæk lavere, end da priserne toppede omkring finanskrisen, viser tal fra Boligsiden ifølge DR.

Ulrik Nødgaard er dog optimistisk i forhold til at få resten af Danmark med. Blandt andet forventer han en positiv effekt fra de nye regler for boliglån om, at boligkøbere, der gældsætter sig for mere end fire gange husstandens årsindkomst, får sværere ved at låne penge på risikofyldte vilkår. Det kan få flere til at overveje billigere alternativer uden for byerne.

"Jeg tror på, at det kan lade sig gøre med den gode økonomiske udvikling sammen med de initiativer, der sætter grænser for, hvor meget man kan låne til en bolig. Det er en balance, så vi får alle med, men samtidig undgår, at det bliver for glohedt i storbyerne," siger han.

Lettelse af reguleringspres

Den finansielle regulering fylder meget på bankdirektørernes skriveborde, og det vil den fortsat gøre i 2018, hvor bankerne skal håndtere blandt andet de nye nedskrivningsregler IFRS 9, investorbeskyttelsesreglerne Mifid II, persondataforordningen og de kommende NEP-kapitalkrav.

Men både Finans Danmark og Lopi regner med, at den nye regulering kommer med en lettelse andre steder i systemet, når regeringen er klar med resultaterne af det såkaldte eftersyn af den finansielle regulering.

"Det er vores klare forventning, at det er et arbejde, der vil kulminere her i løbet af 2018," siger Ulrik Nødgaard.

Den arbejdsgruppe, der har lavet eftersynet, havde deadline ved udgangen af 2017, så Lopi og Finans Danmark ser frem til at se konkrete resultater af eftersynet i løbet af 2018.

"Vi har selv afleveret en række forslag til det her arbejde, der foregår i øjeblikket. Og vi har da bestemt en forventning om, at der nu bliver taget fat om problemerne, og at det vil medføre nogle lempelser, for ellers er der jo ikke meget ved at lave sådan en øvelse," siger Jan Kondrup.

Digitalisering fortsat i fokus

Bankerne arbejder i disse år på højtryk for at lave digitale løsninger. Det giver kunderne nogle muligheder for at klare mere bankforretning på egen hånd, og det giver bankerne nogle effektiviseringer og besparelser.

"Konsekvensen af den flade toplinje er, at man også i 2018 skal have meget fokus på omkostningerne, og der spiller et fortsat fokus på digitalisering og automatisering en vigtig rolle," siger Jan Kondrup.

Lopi er selv aktiv i digitaliseringen igennem blandt andet det fælles indkøbssamarbejde på kort- og betalingsformidlingsområdet – Bokis. Også Finans Danmark er sprunget ud som it-entreprenør med en kommende app, der skal gøre det unødvendigt at skulle have et NemID-papkort op af lommen.

"Jeg håber, at 2018 vil bringe flere nye spændende, digitale løsninger på markedet. Vi vil selv bidrage en lille smule herfra og forhåbentlig komme med en løsning, der gør, at man komme over på en mobilapp, hvis man synes, at det nuværende NemId-papirkort er lidt stenalderagtigt," siger Ulrik Nødgaard.

Tre bankbosser ser fremad

FinansWatch har også spurgt tre bankdirektører om, hvad de forventer sig af 2018:

Ole Beith, direktør i Sparekassen Thy

"Jeg glæder mig til 2018, for der er generelt en mere positiv økonomisk stemning i samfundet."

"Noget af det, vi ellers kommer til at have fokus på, er hele digitaliseringsområdet, hvor it-omkostningerne i sektoren i disse år stiger i rasende fart. Derfor er det bydende nødvendigt, at vi høster effektiviseringen af digitaliseringen. Det er et arbejde, vi har været i gang med nogle år, og det fortsætter vi med i år.”

"Vi skal bruge en del kræfter på at få implementeret al den regulering, der er kommet. Men jeg forventer ikke, at det kommer til at fylde lige så meget i år som sidste år. For et år siden var der en del usikkerhed forbundet med, hvad reguleringen indebar, hvor det i 2018 mere handler om at få implementeret allerede kendt regulering. Det efterlader mere overskud og energi til forretningsudvikling og mere kunderettede initiativer."

Lars Frank Jensen, direktør i Kreditbanken

"Det er vigtigt, at vi fortsætter med at tjene penge og skaber en indtjening, der gør, at vi kan styrke kapitalgrundlaget, så vi er klar til NEP-kravet."

"Vi skal også fastholde det store fokus på kunderne og være der for dem både fysisk og digitalt. Vi har fået mere end 2300 kunder i 2017, og jeg håber, vi kan fortsætte kadencen."

"I forhold til medarbejderne er vi nødt til at forstærke holdet lidt på forskellige områder. For det første skal vi nok styrke vores compliance-afdeling, fordi der er rigtig mange nye reguleringer, som vi skal være sikre på, vi kan efterleve."

Martin Baltser, direktør i Middelfart Sparekasse

"Det vigtige for os i 2018, som er det sidste år i vores treårige strategi, er at fortsætte med at holde fokus på at have tilfredse kunder og medarbejdere."

"Derudover er der kommet ny regulering, kapital og hvidvask-lovgivning, som også kommer til at tage en del af vores opmærksomhed i 2018."

"Som de fleste andre lokale pengeinstitutter har vi godt gang i indtjeningsmaskinen for tiden, så hvis jeg skal se ind i 2018, er jeg nok lidt kedelig, for vi skal sådan set bare fortsætte i det spor, vi allerede er i."

Bitcoins, betalingsbuzz og bredere samarbejde: Hvilken vej peger pilen i 2018?

Her er det sidste årtis bedste og værste danske børsdebutanter