En del af Watch Medier

FinansWatchtirsdag7. februar 2023

  • Søg
  • Log ind
  • Bank
  • Forsikring
  • Pension
  • Realkredit
  • Søg
  • Log ind
  • Seneste
  • Søg
  • Log ind
  • Bank
  • Forsikring
  • Pension
  • Realkredit
  • Fintech
  • Regulering
  • Karriere
  • Kapitalforvaltning
  • Klummer
  • Redaktøren anbefaler
  • FW Insight
17.10.2017kl. 10.00

Open Banking – hvad går det ud på og hvorfor er det vigtigt?

KLUMME: Hvad er "open banking", og hvilke muligheder og udfordringer er der i begrebet for bankerne, iværksættervirksomheder og ikke mindst forbrugerne? Det belyser Tobias Holger Hansen, juridisk chef i fintechselskabet Cardlay, i denne nye klumme.
Foto: /ritzau/AP/Shizuo Kambayashi
Foto: /ritzau/AP/Shizuo Kambayashi
TOBIAS HOLGER HANSEN, JURIDISK CHEF I FINTECHSELSKABET CARDLAY

Har du hørt begrebet ”open banking”, men er du ikke helt sikker på, hvad det dækker over? Så er du sandsynligvis ikke den eneste. Begrebet ”open banking” er på det seneste blevet et buzzword i den finansielle sektor, herunder i Fintech sektoren.

Open banking dækker over, at banker giver adgang til deres åbne API’er, som gør det muligt for tredjepartsudbydere at bygge applikationer og services på baggrund af bankens data. Dette giver mulighed for at skabe nogle helt nye tjenester, og det forventes især at blive udnyttet af fremadstormende Fintech-selskaber.

Centralt i begrebet ”open banking” er således adgangen til åbne API’er. API er en forkortelse for Application Programming Interface og er en softwaregrænseflade til computerprogrammer. Et API gør det muligt for forskellige programmer at ”tale” sammen, og i en nøddeskal betyder det, at man med et API kan udveksle data på tværs af programmer. Ved et åbent API gør man altså hele eller store dele af en software infrastruktur tilgængelig for andre, så de kan begynde at integrere med den, tage fra den og udvikle oven på den.

Mange banker er allerede begyndt at eksperimentere med API'er og samarbejde med Fintech-selskaber på dette punkt. Nogle banker opretter endda innovationsværksteder for at få fart i udviklingen, ligesom det er blevet almindeligt for banker at arrangere diverse hackathons, da det gør det muligt for bankerne at få udviklet nye kreative løsninger med relativt lave omkostninger.

Tyske Fidor Bank er et eksempel på en bank, der tidligt erkendte, at de måtte gå nye veje, hvis de skulle overleve konkurrencen i markedet. De har i dag baseret hele deres bankforretning på et åbent API, hvor samarbejdspartnere kan integrere deres data og services med Fidor Banks data og services.

Open banking bør altså være sød musik i ørene for Fintech-selskaber, da det skaber mulighed for nye produkter gennem de API’er som bankerne skal stille til rådighed. Det vil fx være lettere at lave services, som sammenligner priser på finansielle produkter fra forskellige banker. Andre nye produkter kan give forbrugerne en ny form indsigt i deres forbrug, gennem analyse, monitorerings og anbefalelsestjenester.

Hvorfor er open banking særligt relevant nu?

Ifølge Payment Services Directive (PSD2), er banker forpligtet til at give alle tredjepartsudbydere gratis adgang til deres åbne API’er, forudsat at indehaveren af bankkontoen giver samtykke. Adgangen skal gives på objektive, ikke-diskriminerende og proportionelle vilkår og det er ikke et krav at tredjepartsudbyderen har en kontrakt med banken.

Reglerne bliver implementeret i dansk ret ved den nye Lov om Betalinger, der træder i kraft den 1. januar 2018. Det fremgår således af PSD2, at kundernes kontoinformation tilhører kunden og ikke banken.

Hidtil har mangel på API’er fra bankerne været en hæmsko, for Fintech-selskaber, som gerne vil udvikle nye finansielle tjenester, men med de nye regler bliver det muligt at bygge finansielle tjenester oven på bankernes data- og infrastruktur. Med PSD2 i hånden kan Fintech-selskaber altså fravriste bankerne den konkurrencefordel, som det er at sidde på kundens kontoinformation.

PSD2 er altså årsagen til, at flere og flere banker allerede nu er begyndt at eksperimentere med deres API’er og at nogle banker allerede har åbnet deres API’er. PSD2 har således skabt en regulatorisk revolution og kan blive et strategisk springbræt for Fintech-selskaber.

I England har man taget skridtet videre. Her har Competition and Markets Authority defineret rammerne for open banking. Målet i England er at skabe en fælles standard for åbne API’er hos banker, for at sikre en ensartethed på tværs af de forskellige banker.

Konsekvenser af open banking?

Open banking medfører formentlig, at konkurrencen i den finansielle sektor bliver øget. Dette skyldes at lovgivningen har fjernet nogle adgangsbarrierer til det finansielle marked, hvorfor det må formodes, at der kommer flere nye aktører. Dette skulle gerne komme forbrugerne til gavn og det vil blive lettere for forbrugerne at vælge nye udbydere af finansielle tjenester.

Det er dog også relevant at stille spørgsmålet, hvorvidt open banking kan have en bagside for forbrugerne. I den forbindelse kan open banking rejse nogle problemstillinger i forhold til IT-sikkerhed.

Nye former for betalingsanmodninger fra tredjepartsudbydere vil skabe nye måder, hvorpå cyberkriminelle kan stjæle penge eller data. Åbne API’er og de tjenester som bygger herpå, vil kun komme forbrugerne til gavn, forudsat de er godt designet, af høj kvalitet og såfremt IT-sikkerheden er i top.

Det er ikke kun IT-sikkerheden hos bankerne som skal være i top, men i ligeså høj grad hos de nye tredjepartsudbydere. Hvis ikke dette er tilfældet, vil forbrugerne hurtigt miste tilliden til de nye tjenester.

Manglende IT-sikkerhed kan således underminere open banking. Forbrugerne skal foretage en afvejning af på den ene side fordelene ved open banking og nye tredjepartsudbydere, og på den anden side de risici som er forbundet hermed.

For bankerne vil der være omkostninger forbundet med udvikling af API’et, den løbende drift og supportfunktioner, hvilket betyder øgede IT-omkostninger. Omvendt vil open banking også give bankerne en mulighed for at skabe nye indtægtskilder via deres åbne API’er. Herudover vil åbne API’er også give bankerne mulighed for at indgå en række nye partnerskaber.

En anden mulig konsekvens af open banking er, at vi bevæger os mod en platformificering af banksektoren. Hidtil har den traditionelle måde at anskue bankvirksomhed på været, at banker er den primære udbyder af finansielle tjenester.

Med open banking bevæger bankerne sig mod at blive en platform, som kunderne kan navigere rundt i, og frit vælge mellem bankens egne produkter samt finde links til produkter fra tredjeparter såsom Fintech-selskaber.

For bankerne gælder det om at blive den foretrukne platform blandt forbrugerne. Fremtidens bank vil altså i højere grad være en markedsplads, hvor kunderne har adgang til en række forskellige produkter fra forskellige udbydere.

Kunderne vil ikke på samme måde som i dag være bundet til en enkelt bank. Kunderne vil forsat have konti hos en bank, men de vil også kunne benytte sig af andre udbydere af finansielle produkter gennem en enkelt app.

Det er naturligvis svært at spå om konsekvenserne af open banking, men sikkert er det, at der er opstået en mulighed for at revolutionere måden, som vi håndterer penge og benytter banker på.

Tobias Holger Hansen er Chief Legal Officer / General Counsel hos Cardlay A/S. Tobias har tidligere været advokat hos Bech-Bruun, hvor han i en årrække beskæftigede sig indgående med Bank og Finans.

Relaterede artikler:

  • Foto: /ritzau/Niels Hougaard

    Danske Bank åbner op for flere fintechpartnerskaber

    For abonnenter

  • Thomas Krogh-Jensen, adm. direktør i Copenhagen Fintech. | Foto: Astrid Krysfeldt

    Hype om kunstig intelligens i Bella Center

    For abonnenter

Tilmeld dig vores nyhedsbrev

Vær på forkant med udviklingen. Få den nyeste viden fra branchen med vores nyhedsbrev.

!
Nyhedsbrevsvilkår

Forsiden lige nu

Banker har ydet balanceret rådgivning i tiden med negative renter, konkluderer Finanstilsynet i ny rapport. | Foto: Lars Krabbe
Regulering

Banker går fri efter granskning af investeringstilbud under negative renter

Bankerne har ydet balanceret rådgivning til kunder, der blev ramt af negative renter, konkluderer Finanstilsynet i ny temarapport. 
  • Finanstilsynet giver seks måneders længere indflyvning til NEP-krav

For abonnenter

Bankdata henter ny chef i Lunar. | Foto: bankdata
FinansWatch

Datacentral henter chef i Lunar som led i ny organisationsændring

Aktionærer, der følger ens mindste bevægelse, er en presbold, men på den gode måde, mener Anne Mette Toftegaard, som sidste år skiftede til Alm. Brand Group fra LB Forsikring. | Foto: Pr
FinansWatch

Alm. Brands nummer to lod sig friste af central rolle i dansk forsikrings største fusion

For abonnenter

Sampension bød 17 nye firmakunder velkommen i 2022. | Foto: Pr/sampension
Pension

Flere firmakunder vælger Sampension

Janne Bjaaland blev i foråret 2022 HR-direktør i Velliv. Tidligere har hun bl.a. arbejdet med kundeservice og salg. | Foto: Pr / Velliv
FinansWatch

Velliv-chef kan godt drømme sig tilbage til tiden uden ledelse

For abonnenter

Visualisering af de kommende boliger i Svenstrup | Foto: Huscompagniet / Pr
FinansWatch

Huscompagniet indleder samarbejde med pensionsselskab

For abonnenter

Job

  • Privatrådgiver til Spar Nord Randers – På toppen af Østervold

  • Porteføljemanager til danske ejendomme i PenSam

  • Supporter til Forretningssupport Glostrup – Erhverv

  • AP Pension søger kunderådgiver til Udbetaling

  • Centerdirektør til Sønderborg

  • Spar Nord søger regnskabsanalytikere til Virksomhedsanalyse

  • Formuerådgiver - liv og pension

  • AP Pension søger Jurist

  • Privatrådgiver til byens bedste finansielle arbejdsplads - Nørresundby

  • Sekretær for forretningsledelsen i Forca

  • Privatkunderådgiver til Hjørring

  • Økonomimedarbejder

  • Erhvervsrådgiver til stærk lokalbank i vækst

  • Mulighed for en alsidig HR-partner-rolle

  • Kunderådgiver til Rødovre / Hvidovre

  • Compliance analyst

  • Analytiker til alternative investeringer

  • Privatrådgivere til Thisted

  • Investeringschef til Private Banking i område Vestjylland

  • Privatrådgiver til Svendborg

Se flere jobs

Seneste nyt

  • Huscompagniet indleder samarbejde med pensionsselskab – 17.00
  • Banker går fri efter granskning af investeringstilbud under negative renter – 16.32
  • Flere firmakunder vælger Sampension – 16.11
  • Sparekassen Sjælland-Fyn lancerer medarbejderaktieprogram – 16.00
  • Datacentral henter chef i Lunar som led i ny organisationsændring – 15.48
  • Bestyrelsesmedlem fandt det umuligt at starte en samtale om Coop Banks fremtid – 15.02
  • Rentehop sætter rekord - men kunne have været højere – 14.20
  • Alm. Brands nummer to lod sig friste af central rolle i dansk forsikrings største fusion – 13.46
  • Velliv-chef kan godt drømme sig tilbage til tiden uden ledelse – 13.31
  • ATP har fået ny underdirektør fra Danske Bank – 13.14
  • Spar Nord fisker direktør i Jyske Bank – 13.00
  • Alm. Brand Group begynder at fange investorernes interesse – 12.04
  • Pensionsselskaber står vidt forskelligt på bæredygtige stempler på ejendomme – 11.54
  • Medie: Konkurrencemyndigheder kigger nærmere på udtrædelsesomkostninger hos to datacentraler – 11.36
  • Indgreb og ny teknologi kan bane vejen for opbrud i pensionsbranchen – 11.00
Flere nyheder

Job

  • Privatrådgiver til Spar Nord Randers – På toppen af Østervold

  • Porteføljemanager til danske ejendomme i PenSam

  • Supporter til Forretningssupport Glostrup – Erhverv

  • AP Pension søger kunderådgiver til Udbetaling

  • Centerdirektør til Sønderborg

  • Spar Nord søger regnskabsanalytikere til Virksomhedsanalyse

  • Formuerådgiver - liv og pension

  • AP Pension søger Jurist

  • Privatrådgiver til byens bedste finansielle arbejdsplads - Nørresundby

  • Sekretær for forretningsledelsen i Forca

  • Privatkunderådgiver til Hjørring

  • Økonomimedarbejder

  • Erhvervsrådgiver til stærk lokalbank i vækst

  • Mulighed for en alsidig HR-partner-rolle

  • Kunderådgiver til Rødovre / Hvidovre

  • Compliance analyst

  • Analytiker til alternative investeringer

  • Privatrådgivere til Thisted

  • Investeringschef til Private Banking i område Vestjylland

  • Privatrådgiver til Svendborg

Se flere jobs

Watch Job

  • Business Controller til DAHL Advokatpartnerselskab i Jylland

  • Business Analyst

  • Regnskabs-/økonomichef

  • Salesforce-udvikler eller -arkitekt

  • Erfaren IT Supporter

Se flere jobs

Kolofon

FinansWatch
Søg

Sektioner

  • Bank
  • Forsikring
  • Pension
  • Realkredit
  • Fintech
  • Regulering
  • Karriere
  • Kapitalforvaltning
  • Klummer
  • Redaktøren anbefaler
  • FW Insight
  • Sitemap
  • RSS feeds

Redaktør

Mette Mandrup

mm@finanswatch.dk

Tlf.: +45 3330 8383

  • Om FinansWatch

Ansv. chefredaktør

Anders Heering

Udgiver

JP/Politikens Hus A/S

Annonceafdeling

annoncering@infowatch.dk

Tlf.: +45 7077 7449

Annoncering

Jobannoncering

job@infowatch.dk

Tlf.: +45 7077 7449

Job

Abonnement

Prøv FinansWatch gratis eller få tilbud på et abonnement, der passer til lige netop dig eller din virksomhed.

finanswatch@infowatch.dk

Tlf.: +45 7077 7449

Læs mere om abonnement her

Adresse

FinansWatch

Rådhuspladsen 37

1785 København V

Tlf.: +45 3330 8383

Retningslinjer

  • Persondatapolitik

Copyright © FinansWatch — Alt materiale på denne side er omfattet af gældende lov om ophavsret

Microsoft er i gang med at udfase Internet Explorer – det er vi derfor også.
Vi anbefaler en af følgende browsere for en bedre oplevelse. Klik på et af ikonerne for at downloade en ny browser.

Med venlig hilsen,
FinansWatch

Google ChromeMozilla FirefoxMicrosoft Edge