Finanssektoren er en branche med en særlig dobbelthed, når det gælder innovation. På den ene side er det en af vores mest gennemregulerede områder med strikse lovkrav og høj sikkerhed. På den anden side er det en sektor, der historisk set har været teknologitung – og som i særlig grad rummer stort potentiale, når det gælder brug af ny teknologi.

Indtil for få år siden var indgangsbarrieren tårnhøj, hvis du ønskede at etablere dig som ny finans- eller fintech-virksomhed. De klassiske banker sad solidt på en dyr og kompleks it-infrastruktur i form af enorme mainframes og datacentre, og omkostningen til investering i teknologi for nye startups, der ville ind på markedet, var astronomisk. Det var i sig selv med til at holde konkurrencen i skak.

De etableredes fordel er vendt til ulempe

Når vi i dag ser en ung, men hurtigt spirende dansk fintech-sektor vinde frem, skyldes det i høj grad et teknologisk skift.

Den tunge infrastruktur, der før var med til at fastholde bankernes markedsfordel, er nemlig godt på vej til at blive en klods om benet, der begrænser innovationsevnen og mulighederne for at udvikle nye, brugerorienterede løsninger.

I dag er et kig ind i de klassiske bankers datacentre som at tage en tur på et teknisk museum. Flere steder kører der stadig mainframe-løsninger, selvom det dybest set er en teknologi fra 1970’erne. Det er ikke et miljø, der ansporer til, at nye ideer kan søsættes og afprøves på kort tid.

Over for det står nye cloud-baserede løsninger, som er en langt mere moderne teknologi, der tillader fintech-startups at købe sig ind på forbrugsbasis. Konsekvensen er, at det, der engang kostede millioner af kroner i investering, pludselig kan etableres for en brøkdel af prisen og på ultrakort tid. Et nyt, sikkert server-testmiljø kan reelt være kørende på få minutter, og det giver en kort vej fra tanke til handling. Og det er en radikal gamechanger.

Lunar – den først bank født i skyen

Ud over teknologiskiftet har en ændret forbrugeradfærd også været vand på fintech-opkomlingernes mølle.  

En bank behøver ikke længere være et fysisk sted, du går hen, og en fintech-tjeneste kan fint nøjes med at leve online. Den danske challenger-bank Lunar (tidligere Lunar Way) har gentænkt hele tilgangen til finansielle tjenester rettet mod en generation, der forventer, at alle relevante services er lige ved hånden – og helst i digital form. Lunar har afskaffet den traditionelle fysiske bankfilial og erstattet den med en bank-app, som giver brugerne hurtig adgang til alle nødvendige tjenester via mobilen. Mens de traditionelle banker kæmper for at fastholde deres kunder, får Lunar tusindvis af nye kunder hver måned - og har senest har fået licens som ’rigtig’ bank.

Lunar er født i skyen og har fra starten baseret sin forretning på cloud-tjenester fra Amazon Web Services (AWS) frem for egne datacentre. Brugen af cloud har minimeret startinvesteringen, og samtidig har den givet mulighed for, at banken nemt har kunnet opskalere sin it-infrastruktur i takt med markedets stigende efterspørgsel eller lancering af nye services til kunderne. Og teknologien er sikker og compliant ud af boksen.

En nyt dansk vækstlag

Det er allerede et par år siden, at Tradeshift trådte ind på scenen som en af de første danske fintech-fytrårne. Senest har Lunars imponerende udvikling været med til at inspirere et nyt vækstlag af startups i Danmark. Og nu begynder dansk fintech for alvor at smide støttehjulene.

• Yourpay fik i 2014 fik licens fra Finanstilsynet som europæisk ’payment facilitator’. De håndterer både online- og offline-betalinger for kunder i hele Europa og kan ses som en slags dansk variant af PayPal, som har stor udbredelse andre steder i verden.
• Lendino har etableret en markedsplads for lån, hvor private og professionelle investorer kan låne direkte til kreditværdige virksomheder.
• ViaBill er en ny betalingstjeneste, som giver online-købere mulighed for at dele en betaling op i flere rater.
• Pleo har opfundet en ny firmakort-løsning, som gør det lettere at håndtere udlæg og udgiftsrapporter for virksomhedsbrugere.
• Unwire har lavet en ny mobil platform til betalinger, billetkøb og kommunikation målrettet tele-, medie- og transportvirksomheder.

Og mange flere er på vej.

Genvej til compliance

En gennemgående fællesnævner for de nye, danske fintech-selskaber er, at deres forretningsmodeller er skabt i krydsfeltet mellem cloud-teknologi og en idé om en ny service til markedet, trigget af nye brugerbehov.

Med cloud starter fintech-virksomhederne ud med en agil, kosteffektiv og meget skalerbar it-motor. De vælger en løsning i skyen, som er født med et væld af funktioner - blandt andet i forhold til sikkerhed og compliance - som de ikke behøver bygge selv. Og det har stor betydning for innovationskraften.

Den direkte effekt af dette valg er især, at fintech-virksomhederne er i stand til at lancere nye løsninger på markant kortere tid, end vi før har oplevet. AWS garanterer et højt niveau af sikkerhed og databeskyttelse, som matcher eller overgår de gamle datacentre, som bankerne selv har drevet. Selv når det gælder compliance i forhold til sektorens stramme lovgivning, er den i stort omfang bygget ind i cloud-løsningen fra starten. Det betyder også, at startups nemmere kan komme ind på nye markeder, når de vokser ud over Danmarks grænser.

Mod åbne standarder

Også politisk set blæser vindene iværksættervirksomhedernes vej. Vi går mod mere åbne standarder og snitflader. De politiske rammetiltag, eksempelvis EU’s Payment Services Directive 2 (Open Banking), imødekommer i større grad ny innovation på fintech-området, fordi det tillader tredjeparter at bygge nye, innovative tjenester på de åbne datastrømme. 

Midt i omvæltningen er det dog vigtigt at huske, at det i sidste ende ikke er teknologien, lovgivningen eller fintech-virksomhederne, der disrupter branchen allermest. Det er kunderne. Kunder, som ikke længere har betænkeligheder ved at gøre en stor del af deres indkøb via nettet, og som ikke nødvendigvis ser behovet for, at deres finansielle service skal være en fysisk filial, når den kan være en app.

Det er dem, der i sidste ende er med til at definere, hvad vi kommer til at se fra dansk fintech fremover.