KLUMME: Hvad er en bank?

Et mærkværdigt og småfilosofisk spørgsmål at indlede et finansfagligt indlæg med, tænker du måske. Når det nu alligevel er relevant at stille det spørgsmål, skyldes det, at bankverdenen er under forandring, og vores forståelse og krav til, hvad en bank er og skal være, rykker sig hele tiden. Det er ikke new normal. Bare normal. Et faktum.

Lad mig starte med at stille dig et spørgsmål: Hvornår har du sidst været i banken? Ligesom gennemsnittet sætter du sikkert sjældnere og sjældnere dine ben i banken, i takt med at stadigt flere bankaktiviteter snildt kan klares over nettet eller med en enkel app på telefonen. Samtidig sker der en række nye initiativer, hvor andre brancher som fx dagligvarehandelen, bilsælgere og flyselskaber udbygger deres forretningsområde til bankverdenen, og det er med til at skubbe yderligere til vores traditionelle forståelse af, hvad det vil sige at drive en bank. Det er en brancheforskydning, der blev varslet allerede i dot-com perioden, og som nu for alvor er ved at tage fart.

Jeg tilhører gruppen, der hilser de nye initiativer velkomne på det danske bankmarked af den simple årsag, at en ny og anderledes konkurrent som regel gør op med vanetænkning og sætter skub i produktudvikling. Og det er sundt. Fx er Coops indtræden i bankverdenen interessant, fordi det er et skridt nærmere et totalt opgør med, hvad en bank er og skal være. For når du kan åbne en lønkonto i Coop, optage lån hos Toyota, få tildelt et kreditkort hos Norwegian og betale via Paypal på nettet, hvad er så overhovedet idéen med en bank i traditionel forstand?

En loyal bankforretning

I Storbritannien har supermarkedskæden Tesco drevet bank siden 1997, og har i dag over 6 mio. medlemmer. Tesco har om nogen forstået at koble deres loyalitetsprogram til deres nye bankforretning. Og koblingen er interessant, fordi det giver nogle helt nye muligheder med bankprodukterne. Her i Danmark tilhører flyselskaberne den gruppe, der er længst fremme på loyalitetsfeltet, og som for længst har set et potentiale i at samarbejde med kreditkortselskaber som Diners og American Express for at give kunderne en række ekstra medlemsfordele. Norwegian tog også for nylig skridtet videre og gjorde deres bonusprogram til en bank.

Netop ud fra et loyalitetsperspektiv er der da også god grund til, at Coop nu driver bank. Coop har mere end 1,2 millioner medlemmer af fordelsprogrammet Coop Plus. Hver gang en kunde bruger sit fordelskort i en af Coops butikker, indsamler Coop vigtig viden om forbrugerens konkrete adfærd og kan på den baggrund målrette tilbud baseret på faktisk adfærd. Denne viden kan de i høj grad bruge i forbindelse med deres nye forretningsområde.

Men det bliver ikke nødvendigvis en dans på roser for direktør Allan Nørholm og Co. Med lidt over 100 banker i Danmark er det ikke helt let som ny aktør at skabe et solidt overskud i det danske bankmarked, og slet ikke når Coops forretningsmodel har fodfæste et helt andet sted. Coop skal med andre ord ud at opbygge den viden, som størstedelen af de andre banker i nogle tilfælde har brug flere hundrede år på. Og flere har knækket halsen. Så det er med kam til håret, at Coop er startet ud, og det bliver af den årsag heller ikke mindre interessant at følge.

Oplagt mulighed for innovation

Når flere og flere bankydelser således sker uden om de fysiske filialer, er spørgsmålet, om ikke forbrugerbanking (når vi ser bort fra rådgivning om lån og obligationer) efterhånden er ved at blive så enkelt, upersonligt og generisk, at det går samme vej med filialerne som med pladebutikker og boghandlere: Det hele foregår på nettet eller i store detailkæder. Måske bør bankerne i højere grad end i dag tænke nyt og fx indgå samarbejde med detailkæder om forvaltning af loyalitetspoint (selvfølgelig via en digital wallet) eller åbne digitale banker under nyt navn?

Alle disse nye måder at tænke bank på bør vække den indre innovatør i de traditionelle danske banker. Selvfølgelig vil der altid være forbrugere, der foretrækker tanken om god og kompetent rådgivning i en fysisk filial, og en del af dem vil da også gerne betale ekstra for det. Men der ligger ikke desto mindre et stort potentiale at hente for bankerne, hvis de tør tage udfordringen op og stille sig selv og deres kunder spørgsmålet: hvad er en bank?