Fremtiden for finansiel teknologi er lys, hvis det står til 39-årige Johan Lorenzen.

Han har en fortid som venturekapitalist i investeringsselskabet Sunstone og som direktør for og investor i det finske fintechselskab Holvi, der i 2016 blev solgt i en millionhandel til storbanken BBVA.

Nu er Johan Lorenzen vendt tilbage til Danmark, hvor han i første omgang som fintechinvestor er blevet formand for fintechvirksomhederne Spiir og Grandhood. 

Og hvis man spørger Johan Lorenzen, er der gode muligheder for nystartede selskaber med fokus på finansiel teknologi (fintech). Dels fordi han ser underservicerede markeder i dele af finanssektoren. Dels fordi indgangsbarriererne som ny spiller er nedbragt, forklarer han.

"Det interessante for mig er at være med til at starte nye virksomheder op i områder, som tidligere har været svært tilgængelige," siger Johan Lorenzen til FinansWatch.

For ham at se er det nemmere at starte en fintechvirksomhed i dag end i de tidligere 00'ere.

"Det, vi ser, er, at teknologien er på plads. Det regulative er på plads. Kundemønstret understøtter de nye platforme. Og samtidig er der finansieringsvilje fra investorer. De fire ting giver et godt fundament for at bygge moden fintech i fremtiden," siger han.

Plads til forbedring

Som formand for Spiir og Grandhood opererer Johan Lorenzen på henholdsvis betalingsmarkedet og pensionsområdet. Spiir er en app, som holder styr på brugernes privatøkonomi, men det er salg af licenser til den underliggende teknologi, som fintechvirksomheden vil tjene sine penge på.

Jyske Bank har allerede købt licens til brug af den såkaldte "Nordic API Gateway", mens Danske Bank, der har investeret 25 mio. kr. i Spiir, også vil til at gøre brug af teknologien, så man blandt andet ligesom Jyske Bank kan tilbyde kunder, der også er kunder i andre banker, et samlet overblik over deres økonomi, som FinansWatch har omtalt tidligere.

Grandhood er en ny spiller i pensionssektoren og er henvendt små og mellemstore virksomheder. Her er tanken fra stifterne, at man vil gøre pensionsopsparing nemt og relativt billigt for de mindre erhvervsdrivendes medarbejdere ved, at de får deres opsparing anbragt i passive fonde, som blot følger markedsudviklingen og dermed er billigere for kunden, end når man skal betale porteføljeforvaltere for at drive ens pensionsordning.

"Pension har megen plads til forbedring. Med den formel, som Grandhood har lavet, kan de placere sig forholdsvist hurtigt på det her store og meget lukrative marked, som i øjeblikket er underserviceret," siger han.

"Hvis du kan komme ind som ny spiller med lavere omkostninger og en smartere måde at servicere dine kunder, har du en god chance for at skabe noget rigtig interessant," fortsætter Grandhood-formanden.

Først lige begyndt

Erfaringen, som Johan Lorenzen tager med sig hjem til Danmark, stammer blandt andet fra hans tid som finansiel konsulent, venturekapitalist og ikke mindst som iværksætter i finske Holvi.

Holvi er en digital platform, som blandt andet kan håndtere bankforretninger og regningsbetalinger og skabe overblik over salg og kontantbeholdning for mindre virksomheder og iværksættere. 

I 2013 gik han ind som direktør og investor i den dengang lille fintechvirksomhed, som i de følgende år voksede hastigt og i 2017 blev solgt til den internationale storbank BBVA for et uangivet millionbeløb. Ifølge Johan Lorenzen var det første gang i Europa, at en såkaldt neobank, som opererer under en selvstændig licens, blev solgt til en global bank.

Derefter er der kommet en bølge af andre fintechvirksomheder, som enten gerne vil samarbejde med eller udfordre de eksisterende spillere i finanssektoren, forklarer Johan Lorenzen.

"De bedste idéer kommer alle mulige steder fra og er typisk noget, du ikke har set før. Men til forskel fra tidligere er det nu nemmere at realisere idéerne," siger Johan Lorenzen.

"Den teknologi, du skal bruge til at bygge din virksomhed, er meget mere tilgængelig, om det så er kontoadgang, kreditscoring eller adgang til betalingssystemer, du skal benytte. Lovgivningen er ved at være på plads med betalingstjenestedirektivet PSD2, og samtidig ligger venturekapitalen også derude til at finansiere alle de her idéer. Det skaber et rigtig godt miljø, og vi er først lige begyndt."

Udskillelsesløb

Men hvis man ser på, hvilke spillere der er på markedet inden for bank og pension i Danmark, er det stadig mange af de samme etablerede spillere, som har været der længe?

"Det tror jeg vil ændre sig. Fintech er stadigvæk et marked, der er undervejs," siger han og tilføjer, at man skal se til udlandet for at forstå de nye vinde, der er på vej mod Danmark.

"I udlandet ser man, at fintech bliver banker, når de er store nok. Du kan se, at Klarna i Sverige begyndte som betalingsspiller, men har nu fået banklicens. Du kan se Revolut i London, som nu også er blevet en bank. Monzo – også fra Storbritannien – er også blevet bank. Vækstkurverne har ikke været store nok herhjemme, men i udlandet er der en meget klar trend. Det kommer også til at ske i Danmark og inden for flere grene af finanssektoren."

Ser du fintech og banker som medspillere eller modspillere?

"For fem år siden afskrev bankerne, at det kunne lade sig gøre at samarbejde. Men hvis der er en gensidig respekt, kan du skabe utrolig meget værdi. For mig, som har arbejdet med både BBVA og Danske Bank, ser jeg utrolig meget værdi i at arbejde sammen med banker, fordi de har nogle styrker, som fintech ikke har og omvendt."

Hvor tror du, at fintechindustrien er om 10 år?

"Over tid – ikke i morgen, men henover årene – kommer der til at ske et udskillelsesløb, hvor kun de bedste får lov til at eksistere, både hvad angår etablerede spillere og fintech," siger Johan Lorenzen.

"Men om 10 år vil vi desuden se et meget større fokus på finansielle services, der opfylder folks behov, og mindre fokus på, om det kommer fra en bank eller fintech. Hvis du skal have forvaltet dine penge, vil du ikke tænke på, om du går til Danske Bank eller Nordea som brand. Du vil mere kigge efter den service, du skal have leveret, og på den måde vil du få håndteret din økonomi af flere forskellige tjenester."