I Danmark har vi et af verdens bedste pensionssystemer, men langt fra et af de mest enkle. Begge pointer er blevet løbende bekræftet i tunge rapporter fra ind- og udland, og helt overordnet er der god grund til at glæde sig over det bundsolide danske pensionssystem.

Systemet kunne dog utvivlsomt blive endnu bedre, hvis man gjorde op med snørklede regler og dermed sikrede mere enkelthed og transparens.

Desværre er det ikke let at gennemføre store, forkromede forenklinger af pensionssystemet uden også at give køb på målrettede regler, der er lavet for at hjælpe bestemte grupper. De fleste regler er der af en god grund. Men dykker vi lidt ned i regeljunglen, er der ikke desto mindre fortsat områder, hvor det er muligt at forenkle – uden at det skaber uheldige utilsigtede konsekvenser.

Her er tre eksempler på snørklede regler, som vi i Industriens Pension mener, at politikerne relativt let kan forenkle:

• Reglerne for, hvornår man tidligst kan skyde gang i udbetalingen fra pensionsopsparingen.
• Særlige begrænsninger på indbetalinger til aldersopsparing i situationer, hvor man har fået en udbetaling fra ratepension eller livslang pension.
• Begrænsninger af fradraget ved indbetalinger til pension, når man har mere end 15 år til folkepensionsalderen.

Det er hjørner af pensionssystemet, der måske kan virke ubetydelige og nørdede, men tag ikke fejl: Reglerne har stor praktisk betydning for flere hundrede tusinde pensionsopsparere landet over.

Bøvlede regler om udbetalinger

Lad os zoome ind på reglerne for, hvornår man tidligst kan skyde gang i udbetalingen fra sin egen pensionsopsparing. Den tidligst mulige udbetalingsalder afhænger bl.a. af pensionsordningens etablering og sammensætning. Der er i dag tre forskellige tidligste udbetalingsaldre, der gælder for forskellige grupper af danskere: 60 år, fem år før folkepensionsalderen og tre år før folkepensionsalderen.

I Industriens Pension anbefaler vi at gå over til de to tidligste udbetalingsaldre; nemlig ved 60 år for en lille gruppe og fra fem år før folkepensionsalderen, som vil være den store, dominerende gruppe af pensionsopsparere, der dermed får ensarterede regler. Gør det så den store forskel? Ja, det gør det faktisk for et meget stort antal danskere.

Eksempelvis kan det i dag være besværligt at planlægge den tredje alder, hvis man har pensionsordninger i flere selskaber, hvor der gælder forskellige udbetalingsregler. Og rådgivningen kan let blive unødvendig bøvlet.

Begrænsning af aldersopsparing

På samme måde er der heller ingen holdbar grund til, at man – som det er gældende i dag - ikke kan udnytte de fulde muligheder for at indbetale til en aldersopsparing, hvis man fx på et tidspunkt har hævet en lille ratepension i en bank. I dag ændrer en lille udbetaling fra en ratepension vilkårene for den fortsatte opsparing, hvis det sker i løbet af de sidste ti år før folkepensionsalderen. Sådan behøver det ikke at være.

Der er heller ingen holdbar grund til, at der er et lavere fradrag for pensionsindbetalinger, når man har mere end 15 år til folkepensionsalderen. Lad os forenkle og få samme fradragsregler i hele opsparingsperioden. 

Og ja, ovenstående er blot mindre hjørner, der ikke vil ændre afgørende på kompleksiteten i det samlede pensionssystem. Men mindre kan også gøre det. Ved at gøre op med flere snørklede særregler kan vi gøre en reel forskel for hundredtusinder af pensionsopsparere.