Boliglån med variabel rente kan fremover komme til at koste danske banker og realkreditinstitutter dyrt på solvensen. Det advarer Finanstilsynet om i sin nye 18 punkts plan.

”Vi har forholdsvis lav risikovægt på ejerbolig og udlån hertil. Og det er der en god grund til, for tabene har historisk set været lave, og det er den måde man opgør de risikovægtede poster på  - ved at se tilbage på tabshistorikken. Når man laver det rent mekanisk, så er der en grund til, at de er så lave, men underliggende er der sket en del med, hvad det er for et produkt kunden får. Og derfor er det ekstra vigtigt at se på, om de fortsat kan opgøres så forholdsvist lavt,” siger Ulrik Nødgaard til FinansWatch.

Når bankerne og realkreditinstitutterne beregner deres solvensbehov sker det ud fra en model, der vægter lånene ud fra deres historiske tabsprocenter. Her vægter boliglån meget lavt, fordi det danske realkreditsystem gennem de sidste mange år har vist sig meget stabilt og robust. Dermed kan institutterne have mange af disse lån på bøgerne uden at det koster på kapitalsiden.

Udredningsarbejde

Men indførslen af de variabelt forrentede og afdragsfri lånemuligheder, har altså fået tilsynet til at overveje, om ikke boliglån fremover skal koste mere på solvensen. Manøvren er en del af en større proces, hvor man i forbindelse med de nye Basel-regler vil se på bankernes brug af interne modeller til beregning af solvensbehovet, forklarer Ulrik Nødgaard, direktør i Finanstilsynet.

Så vi vil se solvensbehovet stige, hvis institutterne har mange rentetilpasningslån?

”Nu er du allerede i gang med at løse opgaven. Jeg vil gerne sige, at vi gerne vil gøre det på den måde, så vi bliver helt klare på, om der ligger noget, og derefter tager vi fat. Vi har også en ambition om at undgå at køre den forkerte vej, for der er en ganske betydelig efterspørgsel, kan vi mærke, efter at få godkendt nye modeller," siger tilsynsdirektøren og fortsætter:

”Og der vil vi være noget mere forsigtige i forhold til, hvad vi siger ja til, og så har vi et udredningsarbejde, hvor vi forsøger at finde ud af, når nu produktet har ændret sig, er vi så sikre på, at det er fanget op af de her historiske tabsprocenter.”