Små og mellemstore virksomheder, SMV’er, udgør 99 pct. af alle såvel europæiske som danske virksomheder og er rygraden i vores samfundsøkonomi, idet de står for langt størstedelen af væksten på arbejdsmarkedet. På trods af det er SMV’erne stadig alvorligt underfinansierede, faktisk med så meget som omkring 400 mia. euro i EU alene ifølge en nylig undersøgelse.

Årsagen er, at SMV’erne generelt har svært ved at få lån, hvilket forhindrer dem og dermed den danske, europæiske og globale økonomi i at vokse.

Situationen forværres yderligere af, at der er en grænse for, hvor meget en SMV-virksomhed kan låne. Det er ofte svært for en mindre virksomhed at få et lån på mere end en halv million og op til et par millioner kroner, dvs. et beløb, der muliggør reel og bæredygtig vækst og gør en betydelig, langsigtet forskel.

Men den alternative finansierings risikoaversion er gået fra at være realistisk til at være alt for forsigtig. I stedet for at kvæle innovationen gav pandemien næring til et opstarts- og iværksætterboom i både Europa og USA. Efterspørgslen efter den type lån, der er nødvendige for hurtigt at accelerere væksten, er kun steget – og med den gabet mellem lånene. Det viser, at der er et stort behov for alternativ finansiering, og at tiden er inde til, at mindre långivere træder til og udfylder det udlånshul, som de store banker har skabt.

AI og machine learning

Men at forvente at se reel vækst på begge sider af forholdet mellem långiver og kunde – eller den brede økonomiske vækst, det stimulerer – fra lån med et loft på en halv million kroner er urealistisk. For at opnå reel vækst er institutionerne nødt til at tilbyde større lån.

At adressere dette finansieringshul direkte er en sjælden mulighed for alternativ finansiering. At matche traditionel långivning med den innovation, som fintech-sektoren og ikke mindst den danske fintech-sektor er i stand til at tilbyde, er den oplagte løsning.

Men hvad er det for en innovation, som denne sektor står i spidsen for? Det kunne være ting som at bruge AI og machine learning på den rigtige måde. Det er uundværlige værktøjer, når det handler om at evaluere låneansøgninger og betalingsgaranti. Brugen af disse teknologier bliver mere og mere almindelig i den finansielle sektor som helhed, men alternative finansieringsinstitutter er klar til at anvende dem hurtigere og mere effektivt end traditionelle institutter, der ofte er hæmmet af både størrelsen og kompleksiteten af deres aktiviteter.

Den fordel, som alternativ finansiering tilbyder, er todelt. Den første faktor er teknologisk smidighed. Alternative finansieringsinstitutter kan indføre og tilpasse AI og maskinlæringsprocesser hurtigere som svar på både deres kunders og det bredere markedsbehov. Store, traditionelle institutioner bevæger sig ofte betydeligt langsommere end dem inden for alternativ finansiering.

Menneskelig kontakt

Det andet er det menneskelige element. Med andre ord giver grundlæggende automatisering alternative långivere mulighed for at bruge mere tid på menneskelige interaktioner og lån af høj værdi, så AI’s vigtigste funktion vil være at bidrage til bedre og dybere personlige relationer mellem långivere og låntagere.

Maskinlæring ser også dybere end en kreditvurdering, hvilket er afgørende, når man arbejder med små virksomheder, der kan have ringe eller ingen betalingshistorik.

Selvom traditionelle finansielle institutioner sandsynligvis har flere data som grundlag for deres AI-programmer, er mængden af data langt fra fyldestgørende. Traditionelle institutioner mangler ofte de specifikke data, der er relevante for SMV’er. Der er allerede opstået problemer med store bankers AI-udlånsplatforme på grund af faktorer som bl.a. kønsdiskrimination.

Ren databeregning tager heller ikke højde for uventede ændringer i en branche som f.eks. rejsebranchen, der i øjeblikket boomer – det kræver menneskelig forståelse af disse faktorer at vide, at SMV’er med fokus på rejser ikke er en dårlig investering på grund af data, der peger på en midlertidig, mindre nedgang i branchen. I en verden, der i stigende grad er præget af teknologi og digitalisering, er menneskelig kontakt og personlige, ægte relationer vigtigere end nogensinde - ikke mindst mellem låntagere og långivere.

Alternativ finansiering skal omfavne små virksomheder som kunder og handle innovativt for at vokse – og samtidig undgå de udfordringer, der plager traditionelle finansielle institutioner. Dette bygger ikke kun bro over finansieringskløften for SMV’er, men reducerer også den kløft i lånebeløb, der hindrer individuel og kollektiv vækst. Kort sagt - det er den eneste vej frem, hvis alternativ finansiering ønsker at sikre sin fremtid såvel som fremtiden for de virksomheder, der driver økonomien fremad.