Der har været gang i den teknologiske udvikling i bilbranchen de senere år. Blandt andet har Tesla gennem en årrække haft en autopilot-funktion i deres biler, som efter sigende er meget bedre til at undgå ulykker end menneskelige chauffører.

Det er årsagen til, at Codan, der siden 2017 har haft et partnerskab med den amerikanske bilproducent, har valgt at give et nedslag i prisen på bilforsikringer til Tesla-ejere.

"Vi har valgt at give en rabat på cirka 5 procent til de kunder, der har en Tesla med autopilotfunktionalitet. Det er baseret på, at studier viser, at det sænker antallet af skader med 40 procent, når man bruger autopiloten, frem for at styre bilen selv," siger Søren Friis-Jensen, der er chef for bilpartnerskaber og mobilitet i Codan.

Rabatten syner måske ikke af så meget. Men det vidner ifølge Søren Friis-Jensen om de store omvæltninger på markedet for bilforsikringer, der vil komme i kølvandet på udviklingen af automatiseret kørsel.

Codan-chefen fortæller, at Teslas autopilot kun er "niveau to" i en teknologisk udvikling, der går til niveau fem, og hvor endemålet er 100 procent selvkørende biler, der hverken har rat eller pedaler.

"Forsikringspræmierne vil i teorien blive billigere, i takt med at teknologien udvikler sig, for risikoen for skader burde blive mindre hen ad vejen. Når vi kommer op i niveau fem, anslås det, at 90 procent af alle ulykker kan undgås," siger Søren Friis-Jensen.

Dette scenarie ligger dog et godt stykke ude i fremtiden. Søren Friis-Jensen anslår, at der formentlig går seks-syv år, før vi ser de første niveau fem-biler på de danske veje. Og der vil gå yderligere 20 år, inden alle biler er skiftet ud med selvkørende alternativer.

"Men hvis vi kigger 25 år frem i tiden, så vil der ikke være behov for bilforsikringer, som vi kender dem i dag. For selskaber som os forsikrer føreren af bilen – ikke teknologien – og fremtidens bil er førerløs," siger Søren Friis-Jensen.

Bump på vejen

Søren Friis-Jensen fortæller, at udviklingen vil gå i retning af, at bilproducenterne selv forsikrer deres produkter – altså i retning af en produktansvarsforsikring. I en fremtid med automatiseret kørsel kan passageren jo ikke gøre fra eller til under kørsel.

"Tesla har allerede meldt ud, at de ser ind i at tilbyde deres egen forsikring på det amerikanske marked. Til en start vil det være helt klassiske bilforsikringer, hvor det er føreren, der er forsikringstager, men det vil gradvis bevæge sig over på selve teknologien," siger Søren Friis-Jensen.

Denne teknologi er dog langt fra færdigudviklet. Derudover ser Søren Friis-Jensen tre store bump på vejen mod en fuldautomatisk transportsektor:

For det første skal forbrugerne lære at stole på teknologien. Lige nu viser undersøgelser, at det kun er 10 procent af folk, der er klar til at sætte sig ind i en selvkørende bil. Det næste aspekt er prisen, for teknologien vil være meget dyr i starten. Og endelig skal lovgivningen ændres, så det ikke længere er den menneskelige chauffør, der holdes ansvarlig.

"I dag opererer man efter Weinerkonventionen fra 1968, der siger, at føreren altid skal have kontrol over bilen," siger Søren Friis-Jensen, der anser dette for det springende punkt ud fra et forsikringsmæssigt perspektiv.

"Så længe der er en fører ombord i juridisk forstand, som kan træde til i tilfælde af en farlig situation, så vil der stadig være behov for en traditionel bilforsikring," siger han.

En lys fremtid

Automatiseret kørsel er langt fra den eneste trend, der gør sig gældende inden for mobilitet i disse år. Søren Friis-Jensen fortæller, at der er fire overordnede tendenser, som man forholder sig til, og de går under akronymet CASE – connectivity, autonomous, sharing og electrification.

"Det er ikke kun selvkørende biler, der bidrager til, at risikoen ændrer sig. Elbiler har for eksempel også et anderledes skadesbillede, og dem ser vi også flere af," siger Søren.

Han påpeger, at erfaringer fra Norge, hvor der er langt flere elbiler end i Danmark, viser, at bilister har en højere skadesfrekvens i de første otte måneder, når de først skifter fra benzin- eller dieseldrevne biler til elbiler. Derefter normaliseres antallet af skader. Dette skyldes ifølge Søren Friis-Jensen, at man skal vænne sig til, at elbiler accelererer hurtigere.

"Af den grund er der mange forsikringsselskaber, der er bange for elbiler og sætter forsikringspræmien højere end på andre biler. Det gør vi også i Codan. Men på sigt vil udviklingen gøre det billigere for os alle – både samfundsmæssigt, klimamæssigt og skademæssigt," siger Søren.

Han mener ikke, at der er nogen grund til at frygte, at robotterne kommer. Heller ikke for forsikringsbranchen, der indtil videre nyder godt af, at bilproducenter som Tesla udvikler nye og bedre autopilotfunktioner.

"Vi har set en stigning i skadesfrekvenserne i de senere år, hvilket formentlig er forbundet med manglende opmærksomhed, fordi smartphones og andre forstyrrende elementer har sneget sig ind i bilerne. Så det vil generelt være rigtig godt for os forsikringsselskaber, hvis brugen af autopilot bliver mere udbredt, for det betyder færre udbetalinger," siger Søren Friis-Jensen og tilføjer:

"Teknologien er bare bedre til at køre bil end os mennesker."

Forsikringsbranchen har oplevet færre bilskader – men dårligt vejr har historisk givet større udsving end coronakrisen

Konsulenthus: Den danske forsikringsbranche er bagud på kunstig intelligens