FinansWatch

Klumme: Danske bilforsikringer er for gammeldags

Danske forsikringsudbydere bør overveje en helt ny tilgang til bilforsikringer.Inspiration kan man finde i blandt andet Storbritannien, mener Jacob Tovborg-Jensen, nordisk ansvarlig for skadeforsikring hos Accenture.

Da jeg købte min første bilforsikring for omkring 15 år siden, blev jeg spurgt om mærke, model, vægt, tidligere skader - og vupti, så fik jeg en pris.

Siden da er selskaberne også begyndt at spørge til antallet af kilometer, der køres, ligesom der med digitaliseringen af motorregisteret er blevet let adgang til detaljerede oplysninger om den enkelte bil, der kan bruges til at sætte den rigtige pris. Alt sammen en naturlig evolution i en verden, der bliver mere og mere digital.

I Danmark oplever vi dog langt fra den revolution, som man har set i andre lande.

Pick and choose-tendens

Lad mig give et par eksempler. Når vi skeler til udlandet, har en række udefrakommende faktorer bidraget til at sætte skub i udviklingen. Det gælder blandt andet de såkaldte ”aggregators” (online sites til prissammenligning), der har eksisteret på det britiske marked i snart 10 år, og som nu står for hovedparten af salget af bilforsikringer derovre.

Det faktum, at 8 ud af 10 britiske bilkunder sammenligner priser på bilforsikringer, har betydet, at produkterne på få år har ændret karakter og i langt højere grad nu sælges som en grunddækning med mulighed for diverse tilvalg. Det er lidt ligesom i rejsebranchen, hvor prisen dækker selve flysædet, mens kufferter og alt andet koster ekstra. Det har givet plads til nye meget kosteffektive spillere på markedet, mens de etablerede spillere må tænke kreativt for at holde på kunderne og være sikre på, at de stiller den rigtige pris.

Hvis vi fastholder blikket mod Storbritannien, er det også interessant at se, hvordan forsikringsselskaberne i stigende grad gør brug af indsigt i kundernes adfærd gennem avanceret analyse af kundedata. Det gør de for at sikre, at den rigtige kunde tilbydes det rigtige produkt på det helt rigtige tidspunkt. De bedste og mest konkurrencedygtige selskaber er således dem, der er i stand til at sælge ekstra services til kunden og dermed øge indtjeningen. Samtidig stiger kundernes tilfredshed, fordi de oplever en større personalisering i rådgivningen og udvalget af produkter. Det er win-win.

Kørselsmønster og adfærd afgør prisen

Teknologien Telematics er et konkret eksempel på, hvordan kundedata kan bruges til at tilpasse rådgivning, tilbud eller services til den enkelte forsikringskunde. Ved hjælp af en app på telefonen eller en digital boks med en gps-enhed i bilen, registreres brugerens kørselsmønster og -adfærd.

Den information kan så bruges til at sætte den rigtige pris og rådgive bilisten om kørslen eller tilbyde ekstra services såsom en kørsels-logbog. Det ser vi typisk praktiseret i markeder, hvor konkurrencen på pris er hård – blandt andet i Storbritannien, hvor halvdelen af forsikringsselskaberne allerede har den type løsninger eller er i gang med at udvikle dem.

I den britiske forsikringsbranche opererer man med begreberne PAYD (Pay As You Drive) og PHYD (Pay How You Drive) som en måde at skræddersy produkt og pris til den enkelte kunde. Det første relaterer sig til, at der betales ud fra, hvor mange kilometer du kører om året, samt hvor og hvornår der køres.

Det sidste relaterer sig til din adfærd i trafikken, og her bruges avancerede modeller til at vurdere, om du kører mere risikobetonet end gennemsnittet, hvad angår hastighed, acceleration og deceleration m.v..

Brugen af data gør det muligt i langt højere grad at individualisere prissætningen ud fra den enkeltes risikoprofil. Tiltaget er ekstra relevant, nu hvor nye lovkrav fra europæisk hold gør, at det ikke længere er tilladt at bruge køn som parameter i prissætningen.

Kunderne deler gerne oplysninger

Men er forbrugerne overhovedet interesserede i at dele deres oplysninger med virksomhederne?

Ifølge en forsikringsundersøgelse, som Accenture gennemførte sidste år, er hele 78 procent af forbrugerne faktisk villige til at afgive information om deres adfærd for at få mere personaliserede forsikringsprodukter. Og 41 procent er villige til det, hvis de dermed er sikret personligt tilpassede råd, når de køber forsikring.

Alt i alt er der altså en lang række muligheder for den danske forsikringsbranche, når det kommer til at gentænke bilforsikringen og tilpasse den en ny digital virkelighed med fokus på kundernes adfærd og ønsker.

Og når erfaringer fra udlandet tilmed viser, at det forbedrer både de enkelte selskabers konkurrenceevne og kundernes tilfredshed med produktet, er der vel bare tilbage at spørge: Hvornår ser vi det udbredt i Danmark?

Mere fra FinansWatch

Læs også

Seneste nyt

FinansWatch job

Se flere jobs

Se flere jobs

Watch job

Se flere jobs

Se flere jobs