FinansWatch

Klumme: Bankernes manglende indtjening bør varsle ny begyndelse

På mere end et årti har bankerne ikke formået at forbedre deres indtjening nævneværdigt, men der er stort potentiale i partnerskaber, vurderer Klaus Jensen, der er banking lead i Accenture, i en klumme.

Klaus Jensen er banking lead i Accenture. | Foto: PR / Accenture

Et nyt år er skudt i gang, og på trods af pandemiens fortsatte insisteren, så kan vi efterhånden løfte hovedet og have øje for andre emner end pandemiens konsekvenser. Derfor er det et oplagt tidspunkt at gøre status. Det emne, der ligger mig mest på sinde i den sammenhæng, er uden tvivl bankernes vigende indtjening. Det forholder sig nu så grelt, at finanskommissær Mairead McGuiness fra Europa-Kommissionen for nyligt har udtalt, at hendes største bekymring for de europæiske banker er, at de ikke tjener penge nok.

Den vågne læser vil måske vove at påstå, at bankerne kommer ud med rekordresultat i 2021. Det kan primært tilskrives et exceptionelt bolig- og investeringsår – udviklingen i bankernes indtjening tegner over en længere årrække det samme billede. Over mere end 20 år har bankaktier globalt nemlig været en dårlig investering, og billedet i Danmark er stort set det samme. Børsen refererer i en artikel til tal fra Finanstilsynet, som viser, at bankerne kun tjener 0,5 pct. mere, end de gjorde sammenlignet med for 16 år siden. Hvis vi så lægger inflationen oveni, så ser det ikke godt ud.

Der er ikke nogen hverken nem eller hurtig vej ud af strabadserne, men én ting er sikkert, og det er, at udfordringerne kalder på nytænkning, måske endda en omdefinering af hvad bankforretning er og kan være.

Dynamiske forretningsmodeller

I en undersøgelse, som mine kollegaer i Accenture Banking har udarbejdet blandt 100 af de førende banker globalt, tegner der sig et klart billede af, at banker med en traditionel forretningsmodel har potentiale til at styrke deres indtjening markant ved at omfavne nye typer forretningsmodeller, det vi kalder dynamiske forretningsmodeller.

Undersøgelsen kortlægger bankernes forretningsmodeller og aktiviteter for at forstå de roller, de spiller i værdikæden, og der bliver identificeret to overordnede forretningsmodeller: den traditionelle vertikale produkt- og distributionsorienteret model og den dynamiske model.

Med den adaptive model forstår vi forretningsmodeller, der giver værdi ud over blot at distribuere traditionelle bankservices. Det vil sige nye former for tilbud, hvor bankerne tilbyder deres produkter i tredjeparts services som fx ’køb nu, betal senere’.

Morgendagens ledere inden for bankverdenen vil blive de banker, der har flere typer forretningsmodeller i værdikæden, og som ikke tænker traditionelt. Det kan fx være banker, der bygger et distributions-drevet økosystem, hvor banken distribuerer bank- og finansprodukter fra andre virksomheder eller platforme (fx låne-aggregatorer) eller, hvor banken distribuerer ikke-bank-produkter fra andre virksomheder på en markedsplads. Det kan også være en bank, der udvikler nye produkter, som er en samling af mikroprodukter eller services, som kan distribueres via andre virksomheder eller apps. Der findes en del flere sammensætninger, det afhænger af størrelse og marked.

Lunar, N26 og Nykredit

Modellerne er mange og komplekse, men det, jeg særligt ser en mulighed i i det nordiske marked, er at bygge en ny type forretning gennem partnere. Vi har set Lunar gøre det med nogen succes allerede (de har dog ikke knækket indtjeningskoden endnu), og i øjeblikket er det interessant at følge med i det Berlin-baserede fintech eventyr N26, der har opbygget et helt økosystem.

Hvis du som bank skal overleve i fremtiden, så kan du ikke have alt in-house, du er nødt til at have partnere, men du skal bevare kunderelationen. N26 gør præcis dette. Det er i mine øjne en bevægelse, som flere banker med fordel kan lære af.

Herhjemme gør Nykredit det rigtig godt i partnerperspektivet. Nykredit købte Totalkredit, så Sparinvest, og en væsentlig del af deres forretning er partnerskabet med mange af de regionale og lokale banker. Nykredit har med andre ord formået at bygge deres realkreditbrand op på en lokal platform, der deles af mange af de regionale og lokale banker.

Fordelen ved de mange nye typer af forretningsmodeller og services er, at bankerne kan opbygge dem i tillæg til deres eksisterende forretning eller som supplement, der i sidste ende kan skabe synergi og øget indtjening.

Det vigtigste er i mine øjne, at bankerne ser de muligheder, der ligger og venter og tør kaste sig ud på dybt vand for en stund. Historikken de sidste 16 år vidner om, at den nuværende traditionelle model til bankforretning ikke skaber øget indtjening, men i stigende grad sætter bankerne under pres. Et nyt år kalder på nye begyndelser, og det håber jeg, at vi kommer til at opleve i den danske bankverden på trods af, at det forgangne bolig- og investeringsårs indtjening kan skygge for udsynet.

Mere fra FinansWatch

Klarna tavs om stor spareplan

Hverken i Danmark, Norge eller på hovedkontoret i Sverige er der svar at hente om, hvordan Klarnas spareplan vil ramme fintech-selskabets afdelinger.

Læs også

Seneste nyt

FinansWatch job

Se flere jobs

Se flere jobs

Watch job

Se flere jobs

Se flere jobs