FinansWatch

2018 – året for tech banking?

KLUMME: Bankerne bør skue mod de store teknologiselskaber, når de skal vurdere hvor konkurrencen kommer fra i det kommende år, skriver Tobias Holger Hansen fra Cardlay i ny klumme på FinansWatch.

PR/Apple

I 2017 var der i banksektoren stort fokus på open banking, fintech og kryptovalutaer. Disse områder vil der utvivlsomt fortsat være fokus på i 2018.

Nye avancerede teknologier og brugen af kunstig intelligens og big data vil også forsætte med at vokse i den finansielle sektor. Et eksempel er blockchain-teknologien, som bliver mere og mere moden, og som kan medføre vigtige forandringer i den finansielle sektor. Hvis bankerne vil beholde deres position i markedet, bliver de nødt til at forholde sig til den teknologiske udvikling.

I 2018 skal bankerne også forholde sig til nye konkurrenter. Konkurrenterne vil ikke blot være andre banker, men især teknologi-virksomheder må forventes at indtage de finansielle markeder med brugervenlige produkter og services. Her tænkes ikke på nyopstartede fintech selskaber, men i stedet på store etablerede tech selskaber som fx GAFAA (Google, Amazon, Facebook, Apple og Alibaba).

For et par år siden var det de nye fremadstormende fintech-selskaber, som blev udråbt som konkurrenter for bankerne. Fintech-industrien har imidlertid bevæget sig fra version 1.0 til version 2.0, og fintech er gået fra at handle om disruption af banksektoren til i stedet at handle om indbringende partnerskaber, hvor fintech-selskaberne og bankerne drager nytte af hinanden.

I banksektoren bør fintech således ikke længere anskues ud fra et risikoperspektiv, men i stedet som noget, der kan danne grobund for nye forretningsmæssige muligheder og hjælpe med at realisere nye ideer til gavn for kunderne.

Kommer Bank of Amazon i 2018?

Bankerne bør i stedet skue mod de store teknologiselskaber, når de skal vurdere hvor konkurrencen kommer fra i det kommende år.

Netop nu sker der en brancheglidning ind i den finansielle sektor, hvor de store tech mastodonter bevæger sig ind på bankernes områder. Apple Pay er allerede blevet lanceret i Danmark, og Facebook har udviklet en funktion, hvor man kan sende penge i Messenger.

Samtidig har Amazon ydet over 3 milliarder dollars i lån til virksomheder, som sælger varer på Amazons hjemmeside. Virksomhederne tilbagebetaler lånene i takt med, at de sælger varer på Amazons platform.

I tilsvarende stil har Alibaba etableret Ant Financial, som blandt andet yder forbrugslån til handlende på Alibabas platform.

Indtil videre har tech giganterne altså fokuseret på de lavt hængende frugter inden for betalinger og udlån. Udviklingen er dog et klart signal om, at tech giganterne har ambitioner om, at have kontrol over samtlige led i forsyningskæden, herunder de led som typisk er varetaget af banker.

Hvis Facebook og Amazon for alvor vil ind på bankscenen, har de da også mange konkurrencefordele i forhold til de traditionelle banker. De har bedre og mere data end de traditionelle banker, de har en overlegen brugerflade samt en enorm loyalitet fra deres brugere.

I forhold til tillid vil særligt Millenials-generationen formentlig også have mere tillid til fx Bank of Amazon eller Facebook Financials fremfor deres nuværende bank. Spørgsmålet er, hvordan bankerne skal håndtere den nye konkurrencesituation.

Bankerne kan med fordel kigge mod England, hvor en række nye challenger-banker har haft succes med at få greb i Millenials-generationen og genopfinde forståelsen af en bank. Særligt den appbaseret bank Monzo har været i stand til at skabe en særlig hype om deres produkt og har oplevet en eksplosiv vækst.

Generelt er det sjældent, at en bank opnår kultstatus, men det er ikke desto mindre tilfældet med Monzo, hvor en række influenter og kendisser har lovprist og anbefalet Monzo (vel at mærke uden at være sponsoreret) som en ny og anderledes bank.

I øjeblikket er der op til 6 ugers ventetid på at blive kunde i banken og på at få et af deres eftertragtede lyserøde betalingskort. Ventelisten er på over 60.000 personer, hvilket i sig selv er ganske imponerende taget i betragtning, at englændere traditionelt set bliver hos den samme bank i 17 år (til sammenligning varer et gennemsnitligt ægteskab i England 11 år og 7 måneder).

Da Monzo i 2016 skulle rejse kapital via en crowdfunding kampagne, indsamlede Monzo en million pund på 96 sekunder, hvilket er den hurtigste crowdfunding kampagne nogensinde.

Udover at være en af de første banker, som udelukkende fungerer via en app, så får kunderne en anderledes og mere intuitiv bankoplevelse end hos de traditionelle banker. Designet af appen minder om noget, man ville forvente af Amazon eller Uber, og en smule atypisk for en bank anvender Monzo mange emojier i deres kommunikation med kunder.

Det interessante er, at der ikke er noget unikt eller banebrydende ved selve de funktioner, som Monzo giver adgang til. Det innovative er måden, hvorpå kunderne får adgang til funktionerne, og den måde som Monzo har redefineret, hvad det vil sige at være en bank. Monzo har med succes kombineret ny teknologi med en effektiv og anderledes markedsføring.

Ifølge den kun 32-årige direktør Tom Blomfield (ofte betragtet som bankverdenens svar på Mark Zuckerberg), er Monzo på trods af banklicensen mere en tech virksomhed end en bank. Målet for Monzo er netop også at blive den foretrukne platform/markedsplads, hvor brugerne via open banking kan få adgang til en række andre udbydere af finansielle ydelser. Langt hen ad vejen er Monzo altså udtryk for den ”amazonification”, som der er ved at ske i banksektoren.

I Danmark har vi stadig ikke de samme regulatoriske rammer for challenger-banker, som der eksisterer i England. Der er høje adgangsbarrierer til banksektoren, og særligt reguleringen er en beskyttende faktor i forhold til nye konkurrenter. Med de nye regler om open banking, må det alligevel forventes, at konkurrencen fra nye aktører også bliver øget i Danmark i 2018.

Med nye konkurrenter i banksektoren bliver det endnu vigtigere for de eksisterende banker at betragte innovation som et centralt omdrejningspunkt i forretningen samt at sørge for, at innovationen bliver forankret højt oppe i organisationen.

 

Tobias Holger Hansen er Chief Legal Officer / General Counsel hos Cardlay A/S. Tobias har tidligere været advokat hos Bech-Bruun, hvor han i en årrække beskæftigede sig med Bank og Finans.

Forsiden lige nu

Danske Bank tror rentefesten fortsætter næste år ud

Danske Bank, der er den største bank i Danmark, vurderer, at det først bliver i december 2019, at den første renteforhøjelse i Danmark bliver en realitet. Dog venter både Nykredit og Jyske Bank, at der kommer et rentehop allerede næste sommer. Det skriver Berlingske Business.

Relaterede

FinansWatch trial banner 14 dage.jpg

Seneste nyt

Finansjob

Se flere

Se flere