En dansk undersøgelse fra Forsikring og Pension fra 2014 viser, at når danskerne bliver direkte spurgt om, hvorvidt de har svindlet med en eller flere former for forsikringer, indrømmer 22 pct. at de har begået forsikringssvindel.

De tre mest almindelige typer af svindel er først og fremmest 1) at være fast bruger af en bil forsikret i forældrenes navn, 2) at give en anden forklaring på skaden til forsikringsselskabet, og 3) at skrive et ekstra beløb på skadesanmeldelsen. Det årlige tab for de danske forsikringsselskaber anslås at være cirka fire milliarder kroner alene på grund af forsikringssvindel.

Gode råd til forsikringsselskaberne i kampen mod forsikringssvindel

Forsikringsselskaberne har altid haft metoder til at kunne afsløre eventuel svindel tidligt i skadesanmeldelsesprocessen som f.eks. interne revisonsprocesser, whistle-blower-ordninger samt software, som gør opmærksom på udsving baseret på et sæt foruddefinerede regler.

Ved i stedet at analysere kundernes data og adfærd kan forsikringsselskaberne nu få et helt andet indblik ind i forsikringstagerens verden, end hvad der hidtil har været muligt med de mere traditionelle systemer. Derved øger de chancerne for at opdage forsikringssvindel i tide.

Her er de nye digitale værktøjer, som forsikringsselskaberne kan gøre brug af:

Car Halo-analyser, telematik og sensorer

Ifølge EU Kommissionens eCall-initiativ skal alle nye personbiler og lette erhvervskøretøjer udstyres med telematik-baserede løsninger og sikkerhedsteknologier. I dag tilbyder enkelte forsikringsselskaber bilister en tracking-enhed (Blackbox), som de kan installere i deres bil for at få indsigt i bilistens kørselsmønster eller, i tilfælde af tyveri, for at at kunne spore bilen. Sensorerne i en sådan Blackbox overvåger førerens adfærd bag rattet og registrerer, hvis der sker en acceleration,en hård opbremsning, bliver taget et skarpt sving etc. Denne enhed giver forsikringsselskaberne en langt mere effektiv risikovurdering af føreren af bilen end hidtil muligt. Til gengæld er det muligt for ejeren af bilen at drage fordel af reducerede præmier i sin bilforsikring som en belønning for at få denne enhed installeret.

Alle disse data ("Car Halos"), der omgiver hver enkelt fører af bilen, kan udnyttes og analyseres. Ved at bruge de analyser og den realtidsinformation, der genereres af de telematik-baserede løsninger og sensorer, der er installeret i bilen, får forsikringsselskaberne nu et klart billede af de forhold, der opstår under kørslen. Det giver dem en unik mulighed for at få frasorteret de falske skadesanmeldelser i et tidligt stadie.

Sociale netværk og sociale medier som værktøjer til at afsløre forsikringssvindel

Sociale medier og netværksanalyser kan være endnu et skridt til at hjælpe forsikringsselskaber med at identificere steder og relationer mellem mennesker, grupper, organisationer og relaterede systemer, der kan afsløre og efterforske forsikringssvindel. Disse metoder kan afsløre hvordan et forhold er sammensat, hvordan informationsstrømmene er inden for en gruppe og give en indikation af, hvem gruppens influencers er. Man kan altså få værdifuld indsigt i, om en kunde er tilknyttet en specifik gruppe med tilbøjelighed til at svindle, hvilket igen kan være en indikation på, om en kunde vil begå svindel.

Ved at spore de forskellige konti på de sociale medier samt anvende netværksanalyser på de tilgængelige informationer, der er lagt ud på de sociale medier, kan forsikringsselskaberne indhente relevante oplysninger om skadesanmelderen samt den pågældende persons potentielle involvering i organiserede kriminelle netværk.

Tekstanalyse

Tekstanalyse hjælper forsikringsselskaber med at få indsigt i store mængder af ustruktureret data, så som noter, skadesbehandler tager i forbindelse med en skadesanmeldelse eller gennem de første e-mails og skadesbeskrivelser. Baseret på de centrale ord, der ofte bruges til at beskrive en skade, kan tekstanalyse hjælpe selskaberne med at opdage forsøg på svindel ved at gøre opmærksom på tvivlsomme hændelser, overdrevne skader, omkostninger ved behandling eller hensynsløs kørsel og derved anbefale næste skridt i skadesbehandlingen.

Et eksempel kunne være, når skadesbehandlerens noter på en skade indeholder centrale ord som ”langsom kørende bil”, ”frontal sammenstød med en anden langsom kørende bil”, ”klager over alvorlige nakkesmerter”, og ”kunden anmelder overdrevne omkostninger i forbindelse med behandling” som kan hjælpe forsikringsselskabet med at afgøre, om skadesanmeldelsen skal undersøges nærmere for mulig svindel.

Link- og geospatiale analyser

En individuel skadesanmeldelse bærer måske ikke tegn på svindel ved første øjekast. Ofte er forsøg på svindel først synlig, når en anmeldelse ses i sammenhæng med tidligere forsøg på forsikringssvindel, eller hvis en anmeldelse er vurderet af skadesbehandleren til at indeholde en stor sandsynlighed for svindel. Linkanalyse kan hjælpe forsikringsselskaber med at give et større overblik i forbindelse med en skadesanmeldelse. For eksempel i tilfælde af en bilulykke hvor der er flere anmeldere af en skade, kan linkanalyse gøre brug af anmeldernes adresser, telefonnumre, bilernes registreringsnumre etc. til at finde ud af eventuelle links mellem anmelderne, de hospitaler, hvor de er blevet behandlet eller hvilke bilværksteder, der er gjort brug af. Det kan lede efterforskerne på sporet af professionelle forsikringssvindlere.

Mens linkanalyse giver efterforskerne en mulighed for at få en større forståelse for, hvordan en stor gruppe af skadesanmeldere er forbundet, kan en geospatial analyse give lokalitetsbaserede oplysninger relateret til en anmeldelse, såvel som oplyse om de involveredes fysiske tilstedeværelse.

Næste skridt for forsikringsselskaberne

For at forsikringsselskaberne kan anvende de forskellige former for digitale analyser på den store mængde data, de har på deres kunder, er det nødvendig at have en effektiv model og tilgang til hele selskabets dataadministration. Der skal være fokus på at nedbryde gammeldags data-siloer og sikre en kontinuerlig strøm af kvalitetsdata på tværs af selskabets forskellige afdelinger. Det vil gøre plads til en mere systematisk brug af avancerede analyser, der kan opdage og forhindre svindel.

Så snart dette er på plads, er fordelene ved at bruge avancerede digitale analyser klokkeklare: en reduktion i forsikringsselskabernes årlige udbetaliger for skadesanmeldelser, i tiden, der bruges på at behandle anmeldelserne samt i minimerede tab ved udbetalinger i svindelsager. I sidste ende vil de forsikringsselskaber, der sender et stærkt budskab om deres dedikerede indsats i bekæmpelsen af forsikringssvindel, være dem, som skaber tillid til eksisterende og fremtidige kunder og investorer, og som dermed kan reducere præmierne, som følge af færre udbetalinger til sager forbundet med forsikringssvindel.