Metaverset banker på - og det kan ændre den finansielle sektor

I 2030 vil en stor del af verdens bruttonationalprodukt komme fra det såkaldte metavers. Det estimaterer Citigroups analytikerkorps. Derfor skal bankerne allerede nu begynde at ruste sig til en helt ny verden, som også vil stille store krav til lovgivere verden over.

Foto: Laurent Gillieron/AP/Ritzau Scanpix

Det ene af FinansWatchs to udsendte journalister drejer rundt. Hans øjne er dækket af et stort apparat. Han kigger direkte ind i en væg.

”Wow,” udbryder journalisten, mens han fagter ivrigt ud i luften.

Rummet er stille. Der hænger et slukket tv på væggen.

”Det er formentlig det vildeste, jeg nogensinde har oplevet.”

Journalisten er i København, og så alligevel ikke. Han befinder sig i et metavers.

Et univers, der måske mest af alt minder om at synke ind i et computerspil, men som ifølge analytikerkorpset i den amerikanske storbank Citi kommer til at indtage en enorm plads i fremtidens finansielle økosystem. Og af samme grund vil være bydende nødvendigt at forholde sig til for også de danske banker.

Et kæmpe marked

FinansWatchs to journalister deltog før sommer i et arrangement om metaverset arrangeret af Copenhagen Fintech. Afsættet for arrangementet er en rapport, som Citibanks analytikere sendte på gaden tidligere i år.

Metaverset vil repræsentere et marked på op til 90 billioner danske kr. allerede i 2030, anslår storbanken. Et ved første øjekast surrealistisk estimat, som analytikerne dog tror helt og holdent på.

”Det her vil være kæmpestort om blot to til tre år. Inden for få år vil Apple begynde at producere deres egne devices. Så snart de begynder at sælge dem, vil det gå amok. Google arbejder åbenlyst på det samme, og det gør Kina, Korea og Taiwan også,” siger Ronit Ghose, der er global chef for bankanalyse i Citi.

Helt konkret forventer analytikerne, at metaverset vil have omkring 5 milliarder unikke brugere i 2030, hvilket ifølge storbanken vil skabe et adresserbart marked på mellem 8 og 13 billioner amerikanske dollar i 2030. Det svarer til mellem 56,3 og 91,4 billioner danske kr.

Ronit Ghose er chef for bankanalyse i storbanken Citi. Han tror på, at metaverset vil ændre vores opfattelse af penge. | Foto: Citi/PR
Ronit Ghose er chef for bankanalyse i storbanken Citi. Han tror på, at metaverset vil ændre vores opfattelse af penge. | Foto: Citi/PR

Metaverset bliver i rapporten beskrevet som den næste generation af internettet, såkaldt web 3. Den første generation af internettet, web 1, gav brugerne mulighed for at læse indhold på skrift. Internettet udviklede sig siden til også at give mulighed for selv at skrive, indgå i debatter, dele billeder og video, og gradvist blev internettet til det vi kender i dag, web 2.

Det visuelle fylder stadig mere på det nuværende internet, hvor hjemmesider og applikationer som Tiktok, Instagram og YouTube er vokset eksplosivt i popularitet.

Men ifølge Ronit Ghose kommer den visuelle oplevelse til at blive bragt til et helt nyt niveau i metaverset, som han beskriver som ”internettet i 3D.” Et internet, hvor man ikke blot betragter situationer og steder gennem video og skrift. Man synker ind i nye rum, fjerne byer, andre tidsaldre.

”Vi mennesker er visuelle skabninger. Vi husker, når vi har været et sted. Vi husker, hvordan vi havde det på det specifikke sted. Metaverset vil gøre den digitale verden mere som den fysiske verden,” siger Ronit Ghose.

At metaverset vil vokse sig stort, tror Facebook-stifter Mark Zuckerbergs også på. Senest har Facebook skiftet navn til Meta, som en tydelig indikation på, i hvilket retning opfinderen af verdens største sociale medie forventer at flytte sin forretning.

FinansWatchs ene journalist ligner en, der ikke helt ved, hvor han skal gå hen. Han bevæger sig fortsat en smule rundt på stedet i lokalet i København, men mest i cirkler. Hovedet svinger ivrigt, han fagter med hænderne.

Igennem de såkaldte virtual reality-briller ser virkeligheden imidlertid helt anderledes ud. Han kigger på store malerier, der er udstillet i en lys, ren hal. Malerierne findes også i den virkelige verden. Men i det digitale rum er de forstørret mange gange.

Ifølge Ronit Ghose vil metaverset skabe en transformation, der rækker langt ud over blot gaming. Citianalytikeren spår således, at metaverset har potentiale til at forandre stort set alle sektorer.

Han peger på, at 3D-universet vil skabe nye muligheder i sundhedsvæsenet for f.eks. onlinekonsultationer, mens metaverset vil give lærere helt nye muligheder for at undervise i f.eks. samfundsforhold og historie, hvor hele skoleklasser kan få VR-briller på og blive transporteret mange 100 år tilbage i tid til vigtige historiske begivenheder eller besøge fjerne landsbyer i metaverset.

Metaverset bliver internettets jernbaner, og derfor tror jeg, at bankerne vil spille en stor rolle i forhold til investeringer.

Ronit Ghose, global chef for bankanalyse i Citi

Derudover ligger handel med varer lige for. FinansWatchs journalist betragter malerier, der findes i virkeligheden, og som er blevet bragt ind i et metavers.

Malerierne er ikke til salg, men det kunne de ligeså godt være. Journalisten kunne betragte billederne i det virtuelle univers, hvor han så ville kunne købe dem og få dem sendt til sig selv fysisk. Han kunne også købe dem i rene digitale udgaver.

Og her har Metaverset ifølge Citi-banks analytikerkorps potentiale til at ændre, hvad vi anser som penge.

To verdener flyder sammen

Ifølge analytikerkorpset kommer brugere i metaverset både til at benytte fiatvaluta som dollar, euro og kroner til at handle i metaverset.

Men digitaltfødte aktiver som kryptovaluta, stablecoins, digitale centralbankpenge og andre former for digitale tokens kan meget vel også blive en del af det økonomiske økosystem i metaverset, lyder det i rapporten.

Det skaber ifølge analytikerne en større rolle for decentral finans, som er blockchainbaserede løsninger, som ikke er afhængig af centrale aktører som banker, nationalbanker og andre mellemled.

I metaverset kommer det etablerede finansielle økosystem til at leve side om side med decentrale finansielle systemer, spår analytikerne i rapporten.

Det vil skabe et hav af nye muligheder for at bygge forretninger. Men det vil også skabe udfordringer, når den centraliserede, gennemregulerede verden møder det decentrale, blockchainbaserede univers, påpeger Ronit Ghose.

F.eks. er det ikke sikkert, at reguleringen accepeterer det faktum, at man ejer noget på en blockchain som gældende i den ”virkelige verden”.

”Metaversets udfordring er, at du bliver nødt til at have et decentralt metavers for at kunne have ejerskab. Men det er ikke sikkert, at lovgivningen i dit land faktisk anerkender det ejerskab som gældende,” siger Ronit Ghose.

”Der er der behov for at få opdateret reguleringen,” siger han.

Internettets jernbaner

I dag er det teknologiske design af metaverset fortsat i sin spæde fase. Men udviklingen går stærkt, og behovet for investeringer vil kun vokse i de kommende år, mener Ronit Ghose.

Det gælder investeringer i infrastrukturen, i datalagring og i udvikling af enheder, devices, som VR-briller og andet.

Så udover, at der vil komme et helt økosystem af transaktioner, handler og opbevaring af værdi, kommer metaversets fremvoksen også til at få stor indflydelse på den finansielle sektor på et langt mindre abstrakt niveau: Store virksomheder, start ups og andre kunder i bankerne får brug for kapital til at bygge løsninger i metaverset.

Alle mulige forfærdelig ting kan ske i metaverset. Der sker allerede krænkelser og bliver sendt hadefulde beskeder på internettet i dag. Det vil kun blive meget værre i 3D.

Ronit Ghose, global chef for bankanalyse i Citi

Ronit Ghose sammenligner fremvæksten af metaverset med den industrielle revolution, som førte til, at en lang række banker blev etableret.

”De blev etableret for at finansiere den industrielle revolution. For at finansiere togskinner. I 1830’erne var der rigtig mange banker, der finansierede jernbaner i Storbritannien,” siger Ronit Ghose og fortsætter:

”Metaverset bliver internettets jernbaner, og derfor tror jeg, at bankerne vil spille en stor rolle i forhold til investeringer. Det vil være et finansieringsbehov på tværs af sektorer.”

Derfor kommer bankerne også til at tage udviklingen seriøst. For hvis virksomheder i stort set alle sektorer begynder at beskæftige sig med metaverset og bygge løsninger, der baserer sig på det nye internet, skal bankerne tilegne sig en indsigt i universet, siger han.

”Som bank bliver du nødt til at vide, hvad dine kunder laver, hvis du skal finansiere dem. Det er meget simpelt: Som bankansat bliver du nødt til at forstå dine kundes forretning.”

”Det betyder ikke, at du selv skal være i biotekbranchen for at finansiere biotekselskaber. Men du bliver nødt til at forstå biotekindustrien. Du må forstå, hvad der driver deres finansieringsplaner, deres cash management og alt muligt andet,” siger Ronit Ghose.

Analytikeren spår derudover, at bankerne selv vil komme til at benytte metaverset. Arbejdsgangene i bankerne er allerede under hastig udvikling.

Kundemøder bliver afholdt over videolink, filialer lukker, flere arbejder hjemmefra. Metaverset kan tilbyde nye arbejdsgange i forhold til kundekontakt og oplæring af medarbejdere.

”I dag er det ikke længere nok at bede en kunde dukke op i filialen. Du skal helst have et virtuelt alternativ, f.eks. Zoom. Hvis du i fremtiden ikke har en VR-mulighed, bliver du efterladt på perronen. Kunderne vil se dig som gammeldags,” siger Ronit Ghose.

Etiske udfordringer

Samtidig kommer metaversets fremvækst til at kalde på store etiske debatter og ny regulering.

Udfordringer, som vi kender fra internettet i dag, vil følge med ind i metaverset, hvor flere af udfordringerne kun vil blive større, mener Ronit Ghose.

Blandt andet hvordan indhold skal modereres, ejerskab af data, hvor grænserne for ytringsfrihed går, hvor stor en magt man vil tillade de store techvirksomheder at få, digitale krænkelser og meget andet.

”Alle mulige forfærdelig ting kan ske i metaverset. Der sker allerede krænkelser og bliver sendt hadefulde beskeder på internettet i dag. Det vil kun blive meget værre i 3D. Så vi kan ikke bare råbe ”ytringsfrihed”. Vi bliver nødt til at have beskyttelse og moderere indhold,” siger Ronit Ghose.

Han peger samtidig på de store techvirksomheders indsamling og brug af data.

”De store allerede en helt masse om os i dag. Prøv at forestil dig, hvilken slags information de vil få om os i metaverset. De vil se, hvordan vores øjne og krop bevæger sig. De vil kunne spore frygt, sult, smerte, sorg. De ved allerede meget om os, men de vil komme til at vide meget, meget mere. Så der er behov for regulering omkring det,” siger Ronit Ghose.

”Vildt”

FinansWatch’ journalist tager brillerne af. Han befinder sig igen i lokalet hos Copenhagen Fintech på Christianshavn i Købehavn.

For et øjeblik siden befandt han sig i den den store, lyse hal. I et andet univers. Der skete intet vildt eller dramatisk. Han kiggede på billeder og tegnede ud i luften.

”Hvor er det vildt. Helt seriøst, hvor er det vildt,” siger han.