En del af
  • Forside
  • Pengeinstitutter
  • Forsikring
  • Pension
  • Realkredit
  • FW Insight
  • AMWatch
  • Log ind
ANNONCE

Open Banking – hvad går det ud på og hvorfor er det vigtigt?

KLUMME: Hvad er "open banking", og hvilke muligheder og udfordringer er der i begrebet for bankerne, iværksættervirksomheder og ikke mindst forbrugerne? Det belyser Tobias Holger Hansen, juridisk chef i fintechselskabet Cardlay, i denne nye klumme.

/ritzau/AP/Shizuo Kambayashi
Foto: /ritzau/AP/Shizuo Kambayashi

Har du hørt begrebet ”open banking”, men er du ikke helt sikker på, hvad det dækker over? Så er du sandsynligvis ikke den eneste. Begrebet ”open banking” er på det seneste blevet et buzzword i den finansielle sektor, herunder i Fintech sektoren.

Open banking dækker over, at banker giver adgang til deres åbne API’er, som gør det muligt for tredjepartsudbydere at bygge applikationer og services på baggrund af bankens data. Dette giver mulighed for at skabe nogle helt nye tjenester, og det forventes især at blive udnyttet af fremadstormende Fintech-selskaber.

Centralt i begrebet ”open banking” er således adgangen til åbne API’er. API er en forkortelse for Application Programming Interface og er en softwaregrænseflade til computerprogrammer. Et API gør det muligt for forskellige programmer at ”tale” sammen, og i en nøddeskal betyder det, at man med et API kan udveksle data på tværs af programmer. Ved et åbent API gør man altså hele eller store dele af en software infrastruktur tilgængelig for andre, så de kan begynde at integrere med den, tage fra den og udvikle oven på den.

Mange banker er allerede begyndt at eksperimentere med API'er og samarbejde med Fintech-selskaber på dette punkt. Nogle banker opretter endda innovationsværksteder for at få fart i udviklingen, ligesom det er blevet almindeligt for banker at arrangere diverse hackathons, da det gør det muligt for bankerne at få udviklet nye kreative løsninger med relativt lave omkostninger.

Tyske Fidor Bank er et eksempel på en bank, der tidligt erkendte, at de måtte gå nye veje, hvis de skulle overleve konkurrencen i markedet. De har i dag baseret hele deres bankforretning på et åbent API, hvor samarbejdspartnere kan integrere deres data og services med Fidor Banks data og services.

Open banking bør altså være sød musik i ørene for Fintech-selskaber, da det skaber mulighed for nye produkter gennem de API’er som bankerne skal stille til rådighed. Det vil fx være lettere at lave services, som sammenligner priser på finansielle produkter fra forskellige banker. Andre nye produkter kan give forbrugerne en ny form indsigt i deres forbrug, gennem analyse, monitorerings og anbefalelsestjenester.

Hvorfor er open banking særligt relevant nu?

Ifølge Payment Services Directive (PSD2), er banker forpligtet til at give alle tredjepartsudbydere gratis adgang til deres åbne API’er, forudsat at indehaveren af bankkontoen giver samtykke. Adgangen skal gives på objektive, ikke-diskriminerende og proportionelle vilkår og det er ikke et krav at tredjepartsudbyderen har en kontrakt med banken.

Reglerne bliver implementeret i dansk ret ved den nye Lov om Betalinger, der træder i kraft den 1. januar 2018. Det fremgår således af PSD2, at kundernes kontoinformation tilhører kunden og ikke banken.

Hidtil har mangel på API’er fra bankerne været en hæmsko, for Fintech-selskaber, som gerne vil udvikle nye finansielle tjenester, men med de nye regler bliver det muligt at bygge finansielle tjenester oven på bankernes data- og infrastruktur. Med PSD2 i hånden kan Fintech-selskaber altså fravriste bankerne den konkurrencefordel, som det er at sidde på kundens kontoinformation.

PSD2 er altså årsagen til, at flere og flere banker allerede nu er begyndt at eksperimentere med deres API’er og at nogle banker allerede har åbnet deres API’er. PSD2 har således skabt en regulatorisk revolution og kan blive et strategisk springbræt for Fintech-selskaber.

I England har man taget skridtet videre. Her har Competition and Markets Authority defineret rammerne for open banking. Målet i England er at skabe en fælles standard for åbne API’er hos banker, for at sikre en ensartethed på tværs af de forskellige banker.

Konsekvenser af open banking?

Open banking medfører formentlig, at konkurrencen i den finansielle sektor bliver øget. Dette skyldes at lovgivningen har fjernet nogle adgangsbarrierer til det finansielle marked, hvorfor det må formodes, at der kommer flere nye aktører. Dette skulle gerne komme forbrugerne til gavn og det vil blive lettere for forbrugerne at vælge nye udbydere af finansielle tjenester.

Det er dog også relevant at stille spørgsmålet, hvorvidt open banking kan have en bagside for forbrugerne. I den forbindelse kan open banking rejse nogle problemstillinger i forhold til IT-sikkerhed.

Nye former for betalingsanmodninger fra tredjepartsudbydere vil skabe nye måder, hvorpå cyberkriminelle kan stjæle penge eller data. Åbne API’er og de tjenester som bygger herpå, vil kun komme forbrugerne til gavn, forudsat de er godt designet, af høj kvalitet og såfremt IT-sikkerheden er i top.

Det er ikke kun IT-sikkerheden hos bankerne som skal være i top, men i ligeså høj grad hos de nye tredjepartsudbydere. Hvis ikke dette er tilfældet, vil forbrugerne hurtigt miste tilliden til de nye tjenester.

Manglende IT-sikkerhed kan således underminere open banking. Forbrugerne skal foretage en afvejning af på den ene side fordelene ved open banking og nye tredjepartsudbydere, og på den anden side de risici som er forbundet hermed.

For bankerne vil der være omkostninger forbundet med udvikling af API’et, den løbende drift og supportfunktioner, hvilket betyder øgede IT-omkostninger. Omvendt vil open banking også give bankerne en mulighed for at skabe nye indtægtskilder via deres åbne API’er. Herudover vil åbne API’er også give bankerne mulighed for at indgå en række nye partnerskaber.

En anden mulig konsekvens af open banking er, at vi bevæger os mod en platformificering af banksektoren. Hidtil har den traditionelle måde at anskue bankvirksomhed på været, at banker er den primære udbyder af finansielle tjenester.

Med open banking bevæger bankerne sig mod at blive en platform, som kunderne kan navigere rundt i, og frit vælge mellem bankens egne produkter samt finde links til produkter fra tredjeparter såsom Fintech-selskaber.

For bankerne gælder det om at blive den foretrukne platform blandt forbrugerne. Fremtidens bank vil altså i højere grad være en markedsplads, hvor kunderne har adgang til en række forskellige produkter fra forskellige udbydere.

Kunderne vil ikke på samme måde som i dag være bundet til en enkelt bank. Kunderne vil forsat have konti hos en bank, men de vil også kunne benytte sig af andre udbydere af finansielle produkter gennem en enkelt app.

Det er naturligvis svært at spå om konsekvenserne af open banking, men sikkert er det, at der er opstået en mulighed for at revolutionere måden, som vi håndterer penge og benytter banker på.

Tobias Holger Hansen er Chief Legal Officer / General Counsel hos Cardlay A/S. Tobias har tidligere været advokat hos Bech-Bruun, hvor han i en årrække beskæftigede sig indgående med Bank og Finans.

Modtag nyhedsbreve fra FinansWatch gratis
Mest læste Klummer

Den nye betalingslov og brugen af betalingsdata – opgør med dansk særregel?

KLUMME: En helt ny betalingslov er netop vedtaget efter et usædvanligt rodet forløb. Stridspunktet var især reguleringens hidtidige totalforbud mod brug af betalingsdata. Michael Camphausen, partner, finansadvokat i Camphausen|Co og seniorrådgiver, ph.d. i finansiel regulering ved CBS, gennemgår forløbet og den nye regulering.

Strategi, hvad bruger man det til?

Tidligere Tryg-chef og i dag professionelt bestyrelsesmedlem og foredragsholder Stine Bosse skriver på FinansWatch om ledelse. Denne gang handler det blandt andet om evnen til at håndtere, kommunikere og prioriterer sin strategi. Læs klummen her:

MiFID II/MiFIR - vi har travlt, men må vente tålmodigt

KLUMME: Går det som planlagt, så vil MiFID II allerede fra starten af 2017 påvirke pengeinstitutternes forretningsmodeller, forretningsprocesser, kundeinteraktion og it-systemer betragteligt. Selvom vigtige konkrete detaljer fra lovgivers side udestår - måske helt op til et år endnu - så er ændringerne så omfattende, at pengeinstitutterne og deres it-leverandører ikke kan tillade sig at sidde på hænderne og vente på den endelige udformning af reglerne.

Forsiden lige nu

Tryg sætter "ekstremt højt" mål for kundetilfredshed

Samtidig med, at Tryg skifter den måde, som forsikringsselskabet bruger til at måle sit omdømme på, sætter man nu et ambitiøst mål for omdømmet. "Vi har talt om at prøve at opnå Tivolis niveau," siger adm. direktør Morten Hübbe.

Tryg vil plukke de højere hængende frugter

Efter at have plukket de lavthængende frugter de sidste seks år er det nu tid for Tryg til at kravle højere op i træet for at finde yderligere besparelser, forklarede direktionen på Trygs kapitalmarkedsdag i dag i London.

ATP-direktør: Danica-køb giver os adgang til godbidderne

Gennem årets største ejendomshandel bliver ATP medejer af Danicas 16 danske shoppingcentre. Over for EjendomsWatch uddyber begge parter perspektiverne, der også betyder, at Danica nu bliver ATP Ejendommes største samarbejdspartner.

ANNONCE
ANNONCE


Modtag nyhedsbreve fra FinansWatch gratis

Vilkår
Back-Middle Office Administrator to Accunia’s CLO Team
Skarp IT-specialist med talent for ny teknologi til IT-tilsyn - Finanstilsynet
Engagerende, løsningsorienteret forretningsudvikler med økonomisk baggrund - Forca
Selfinvest Family Office søger Senior Investment Manager
Økonomer til finansielt tilsyn med penge- og realkreditinstitutter - Finanstilsynet
Private Banker til Sydbank i Horsens
Vurderingssagkyndige til erhvervsejendomme beliggende i Øst- og Midtjylland - DLR Kredit
Regnskabsanalytikere til Sydbanks centrale regnskabsanalyseafdeling
Kreditchef til solid lokalbank i vækst
Hurtigt tænkende specialist til Collateral Management - Forca
Afdelingsdirektør, Herning - Vestjysk Bank
Risikoanalytiker til Spar Nords risikostyringsfunktion
PensionDanmark søger to nye specialister til vores aktieteam
Finansbachelorer til praktik i Sydbank
Direktør til Herlev - Handelsbanken
Proaktiv økonomimedarbejder til Finance Support - ATP
Økonomisk medarbejder søges til børssekretariat - Den Jyske Sparekasse
Investeringschef til solid lokalbank i vækst - Møns Bank
Capital markets IT consultant - Visigon
Juridisk medarbejder søges til børssekreatariat - Den Jyske Sparekasse
Privatrådgiver - Totalbanken
Danmarks førende Executive Search, Financial Services team søger nyuddannet researcher - Amrop
Specialist/seniorspecialist til Reconciliation i Capital Markets Operations i Nykredit
Privatrådgiver til center Svendborg - Nykredit
Barselsvikar til Reconciliation i Capital Markets Operations i Nykredit
Vicekontorchef med solid IT-revisionserfaring - Finanstilsynet
Privatkunde- rådgivere til Amager - BankNordik
Formuepleje søger en Chief Risk Offcer
Analyst til SEB Corporate Finance
Finansiel controller til SEAS-NVE
Private Banking direktør - Vestjysk Bank
Analytiker/Senioranalytiker til Markedsrisiko - Nykredit
Senior-/Chefanalytiker med matematisk flair til udvikling af markedsrisikomodeller - Nykredit
Økonom med interesse for forbrugerbeskyttelse - Finanstilsynet
Privatrådgivere til hovedstaden - Sydbank
Senior Treasury Analyst, Copenhagen or Helsinki
Vi søger en dygtig privatrådgiver med overblik til filialen i Jelling - Den Jyske Sparekasse
Forretningsorienteret erhvervschef til Sydbank i Vestjylland
Robotudvikler til procesautomatisering - Vestjysk Bank
Praktikplads til finansbachelor - Middelfart Sparekasse
Leder til Porteføljestyring indenfor big data, DW/BI, analytics, automatisering - SKAT
Business Process Manager, Finance - Lantmännen Unibake
Finance Manager - MAN Diesel & Turbo
Redaktør

David Bentow

db@finanswatch.dk

Tlf.: 3330 8382

Ansv. chefredaktør

Anders Heering

Udgiver

JP/Politikens Hus A/S
Annoncering og salg

Abonnement

Lars Bräuner

lars@infowatch.dk

Tlf.: 7077 7449

Annoncering

Hanne Slot

hanne@infowatch.dk

Tlf.: 7171 7428

Job

Therese Warpe Jensen

therese@infowatch.dk

Tlf.: 7171 7420

Abonnement

Prøv FinansWatch gratis eller få tilbud på et abonnement, der passer til lige netop dig eller din virksomhed. finanswatch@infowatch.dk

Tlf.: 7077 7449

 

Adresse

FinansWatch

St. Regnegade 12, 2. sal

1110 København K

Tlf.: 3330 8383