En del af
  • Forside
  • Pengeinstitutter
  • Forsikring
  • Pension
  • Realkredit
  • FW Insight
  • AMWatch
  • Log ind
ANNONCE

De nye kontanter i det kontantløse samfund

KLUMME: Hvordan skal vi egentlig overføre penge til hinanden og butikker i det kontantløse samfund, som mange forventer snart ankommer? Det har sikkerhedschef Ebbe Skak Larsen fra KMD sat sig for at forudsige i denne klumme.

KMD/PR
Foto: KMD/PR

I både Sverige og Norge taler man åbent om drømmen om at etablere et kontantløst samfund inden 2030. I Danmark er lovgivningen nu ændret, så butikkerne fra 1. januar kan afvise kontanter om natten, og erhvervsminister Brian Mikkelsen (K) fortalte i marts om sit ønske om et kontantløst dansk samfund.

Samtidig har en række af landets største musikfestivaler i sommer været kontantløse, mens flere partier har talt for at skrotte både 1000-kronesedlen og sende 500- og 200-kronesedlen samme vej.

Fortalerne fokuserer på besparelser, fordi de fysiske transaktioner er dyrere end de digitale, ligesom et kontantløst samfund kan begrænse kriminalitet, skattesnyd og sort arbejde, mens udsatte grupper som fx ældre, handicappede og børn dog kan have problemer uden kontanter.

Men uanset om drømmen om et kontantløst samfund er realistisk inden for en overskuelig tidshorisont, så er det interessant at overveje, hvad vi rent fysisk har brug for som erstatning til kontanterne. Hvilke krav ville vi stille til en løsning eller et device, som ville gøre alle transaktioner digitale, sikre og altid tilgængelige?

Mange krav til et nyt device

Vi skal for det første kunne betale uden en smartphone, der kan løbe tør for strøm og i stigende grad risikerer at blive ramt af sikkerhedsproblemer.

Men vi skal også kunne betale uden at være online eller forbundet til et mobilnet. Derfor skal fysiske knapper og skærm være en del af vores nye device, som er nødt til at have en lille computer med CPU, lager og batteri.

Det nytter ikke noget, at vores nye device er for stor. Det skal være lille, let og kunne passe ind i tasker og punge, så noget på størrelse med et kreditkort vil være oplagt. Men det må ikke være muligt for en lommetyv at overføre penge med kortet, så der skal være en fysisk sikkerhed indbygget.

Fingeraftrykket er unikt, og en fingeraftrykslæser passer godt ind på kortet til det formål. Og så kan vi smelte kortets plastik ind i kredsløbene, så man ikke kan tvinge kortet op.

Samtidig er det afgørende, at overførsler ikke kan blive hacket. Vores fremtidskort skal derfor være simpelt med et minimalt antal funktioner og uden en fysisk tilknytning via kabler, så man kun kan betale med det trådløst.

Selve overførslerne skal selvfølgelig beskyttes maksimalt – og endelig skal det være nemt og billigt at erstatte kortet, når det bliver mistet.

Sådan må fremtidens løsning se ud

Ud fra en række basale krav og tekniske antagelser kan man således faktisk nå frem til den mest sandsynlige løsning: Det kontantløse kontant-device, som kunne se nogenlunde ud som grafikken her.

Der er tale om et device på størrelse med et kreditkort med en touchskærm og et simpelt interface til at håndtere beløb, fingeraftryk til godkendelse og en fortryd-knap.

Betalinger kan foregå direkte fra device til device via for eksempel Bluetooth eller fra device til en terminal i en butik, og brugeren kan via sin mobil eller computer overføre penge til kortet eller tilbage til en konto ved hjælp af fingeraftrykket.

Det kontantløse device har både adgang til Bluetooth og Wifi, så det jævnligt kan opdatere informationer til f.eks. banker eller en blockchain-løsning. Det vil gøre løsningen både tilgængelig og sikker, men skarpe juridiske hjerner må overveje kravene til håndteringen af kortet, hvis det bliver stjålet eller mistet.

Fysiske markeringer gør det muligt for for eksempel svagtseende eller blinde at bruge løsningen, som kan forbinde til trådløse hovedtelefoner, så beløb kan blive læst op.

Samtidig er det ikke muligt at åbne kortet fysisk uden at ødelægge det, og det skal i praksis være umuligt at hacke på grund af massive krav til funktionalitet, protokoller og kommunikation, hvis konkrete kode lægges åben for offentlig inspektion.

Kortet har ingen fysiske forbindelser, så det bliver ladet op trådløst, f.eks. når det bliver brugt i butikker. Med for eksempel eInk-teknologi i skærmen og meget begrænset behov for strøm vil en opladning af kortet holde i ugevis.

Så hvornår får vi vores kontantløse kort? Den beskrevne device kan godt bygges i dag, men det vil formentlig være for dyrt, så der skal nok udvikles yderligere i helt tynde, strømsvage skærme.

Til gengæld vil der skulle sælges millioner af kort, så for en producent kan man hurtigt se en fornuftig business case i horisonten. Spørgsmålet er så bare, hvem der bygger kortet først?

Sverige tæt på at blive et kontantløst samfund

Visa vil indføre kontantløse løsninger til det britiske marked

Spar Nord lancerer betalingskort og app til børn

Modtag nyhedsbreve fra FinansWatch gratis
Mest læste Klummer

Den nye betalingslov og brugen af betalingsdata – opgør med dansk særregel?

KLUMME: En helt ny betalingslov er netop vedtaget efter et usædvanligt rodet forløb. Stridspunktet var især reguleringens hidtidige totalforbud mod brug af betalingsdata. Michael Camphausen, partner, finansadvokat i Camphausen|Co og seniorrådgiver, ph.d. i finansiel regulering ved CBS, gennemgår forløbet og den nye regulering.

Strategi, hvad bruger man det til?

Tidligere Tryg-chef og i dag professionelt bestyrelsesmedlem og foredragsholder Stine Bosse skriver på FinansWatch om ledelse. Denne gang handler det blandt andet om evnen til at håndtere, kommunikere og prioriterer sin strategi. Læs klummen her:

MiFID II/MiFIR - vi har travlt, men må vente tålmodigt

KLUMME: Går det som planlagt, så vil MiFID II allerede fra starten af 2017 påvirke pengeinstitutternes forretningsmodeller, forretningsprocesser, kundeinteraktion og it-systemer betragteligt. Selvom vigtige konkrete detaljer fra lovgivers side udestår - måske helt op til et år endnu - så er ændringerne så omfattende, at pengeinstitutterne og deres it-leverandører ikke kan tillade sig at sidde på hænderne og vente på den endelige udformning af reglerne.

Forsiden lige nu

Tryg sætter "ekstremt højt" mål for kundetilfredshed

Samtidig med, at Tryg skifter den måde, som forsikringsselskabet bruger til at måle sit omdømme på, sætter man nu et ambitiøst mål for omdømmet. "Vi har talt om at prøve at opnå Tivolis niveau," siger adm. direktør Morten Hübbe.

Tryg vil plukke de højere hængende frugter

Efter at have plukket de lavthængende frugter de sidste seks år er det nu tid for Tryg til at kravle højere op i træet for at finde yderligere besparelser, forklarede direktionen på Trygs kapitalmarkedsdag i dag i London.

ATP-direktør: Danica-køb giver os adgang til godbidderne

Gennem årets største ejendomshandel bliver ATP medejer af Danicas 16 danske shoppingcentre. Over for EjendomsWatch uddyber begge parter perspektiverne, der også betyder, at Danica nu bliver ATP Ejendommes største samarbejdspartner.

ANNONCE
ANNONCE


Modtag nyhedsbreve fra FinansWatch gratis

Vilkår
Back-Middle Office Administrator to Accunia’s CLO Team
Skarp IT-specialist med talent for ny teknologi til IT-tilsyn - Finanstilsynet
Engagerende, løsningsorienteret forretningsudvikler med økonomisk baggrund - Forca
Selfinvest Family Office søger Senior Investment Manager
Økonomer til finansielt tilsyn med penge- og realkreditinstitutter - Finanstilsynet
Private Banker til Sydbank i Horsens
Vurderingssagkyndige til erhvervsejendomme beliggende i Øst- og Midtjylland - DLR Kredit
Regnskabsanalytikere til Sydbanks centrale regnskabsanalyseafdeling
Kreditchef til solid lokalbank i vækst
Hurtigt tænkende specialist til Collateral Management - Forca
Afdelingsdirektør, Herning - Vestjysk Bank
Risikoanalytiker til Spar Nords risikostyringsfunktion
PensionDanmark søger to nye specialister til vores aktieteam
Finansbachelorer til praktik i Sydbank
Direktør til Herlev - Handelsbanken
Proaktiv økonomimedarbejder til Finance Support - ATP
Økonomisk medarbejder søges til børssekretariat - Den Jyske Sparekasse
Investeringschef til solid lokalbank i vækst - Møns Bank
Capital markets IT consultant - Visigon
Juridisk medarbejder søges til børssekreatariat - Den Jyske Sparekasse
Privatrådgiver - Totalbanken
Danmarks førende Executive Search, Financial Services team søger nyuddannet researcher - Amrop
Specialist/seniorspecialist til Reconciliation i Capital Markets Operations i Nykredit
Privatrådgiver til center Svendborg - Nykredit
Barselsvikar til Reconciliation i Capital Markets Operations i Nykredit
Vicekontorchef med solid IT-revisionserfaring - Finanstilsynet
Privatkunde- rådgivere til Amager - BankNordik
Formuepleje søger en Chief Risk Offcer
Analyst til SEB Corporate Finance
Finansiel controller til SEAS-NVE
Private Banking direktør - Vestjysk Bank
Analytiker/Senioranalytiker til Markedsrisiko - Nykredit
Senior-/Chefanalytiker med matematisk flair til udvikling af markedsrisikomodeller - Nykredit
Økonom med interesse for forbrugerbeskyttelse - Finanstilsynet
Privatrådgivere til hovedstaden - Sydbank
Senior Treasury Analyst, Copenhagen or Helsinki
Vi søger en dygtig privatrådgiver med overblik til filialen i Jelling - Den Jyske Sparekasse
Forretningsorienteret erhvervschef til Sydbank i Vestjylland
Robotudvikler til procesautomatisering - Vestjysk Bank
Praktikplads til finansbachelor - Middelfart Sparekasse
Leder til Porteføljestyring indenfor big data, DW/BI, analytics, automatisering - SKAT
Business Process Manager, Finance - Lantmännen Unibake
Finance Manager - MAN Diesel & Turbo
Redaktør

David Bentow

db@finanswatch.dk

Tlf.: 3330 8382

Ansv. chefredaktør

Anders Heering

Udgiver

JP/Politikens Hus A/S
Annoncering og salg

Abonnement

Lars Bräuner

lars@infowatch.dk

Tlf.: 7077 7449

Annoncering

Hanne Slot

hanne@infowatch.dk

Tlf.: 7171 7428

Job

Therese Warpe Jensen

therese@infowatch.dk

Tlf.: 7171 7420

Abonnement

Prøv FinansWatch gratis eller få tilbud på et abonnement, der passer til lige netop dig eller din virksomhed. finanswatch@infowatch.dk

Tlf.: 7077 7449

 

Adresse

FinansWatch

St. Regnegade 12, 2. sal

1110 København K

Tlf.: 3330 8383