FinansWatch

"Jeg vil bare gerne have afklaring på, om jeg kan drive bank om fem år"

Det er dejligt at være en lille bank, men også en overlevelseskamp. Den største udfordring er regelbyrden, og derfor der er brug for mere samarbejde med Finanstilsynet. Det siger direktøren i Stadil Sparekasse til FinansWatch, som har mødt Danmarks snart mindste bank.

Janus Vestergaard håber, at der kan blive skabt et tættere samarbejde med Finanstilsynet.

I et lille rødt murstenshus i den vestjyske by Stadil ligger sparekassen af samme navn.

Der er plads til tre biler ude foran vinduespartiet på hovedsædet, som samtidig er bankens eneste fysiske afdeling. Her kan sparekassens i alt 1400 kunder holde, hvis de vil besøge banken i åbningstiden. Det har de mulighed for to dage om ugen i samlet ni timer.

Træder man indenfor i Stadil Sparekasse, kommer man ind i et rum, der svarer til størrelsen på en lille dagligstue, men som mest minder om et hjemmekontor. Her er en lille disk til kundebetjeningen og to kontorborde.

Vi har den helt klare fornemmelse, at Finanstilsynet helst ville have, at vi ikke var her

Janus Vestergaard, direktør i Stadil Sparekasse
Til gengæld er der ikke noget "lounge-område" og heller ikke nogen kaffebar, hvor der serveres caffe latte eller cappuccino, som man ser det i stadig flere bankfilialer.

I stedet er der sort kaffe på kanden, som sparekassedirekøren gladeligt tilbyder FinansWatch, som har taget turen til det vestjyske for at høre om livet og udfordringerne som et lille pengeinstitut.

"Hellere lille og agil end stor og doven," siger direktør Janus Vestergaard smilende til FinansWatch' udsendte, som dog ikke drikker kaffe, men i stedet takker ja til en dåsesodavand.

Kundetilgang på baggrund af erfaringer

Og Sparekassen Stadil er lille. Meget lille.

Faktisk bliver banken, der blev grundlagt helt tilbage i 1870, og som siden 2008 har haft til huse bag de røde mursten, inden længe Danmarks mindste bank.

Det sker, når Fjaltring-Trans Sparekasse lukker til nytår, og fordi Refsnæs Sparekasse, der indtil for nylig var det næstmindste pengeinstitut i landet, i sommer blev en del af Dragsholm Sparekasse.

Årsagen var, at Refsnæs Sparekasses ledelse vurderede, at det var blevet for dyrt at drive et mindre pengeinstitut. Det samme var meldingen fra Fjaltring-Trans Sparekasse, der grundet dyre regninger til bankens revisor for indberetning til myndighederne har valgt at lukke til nytår.

De to lukninger betyder altså, at Janus Vestergaard med Stadil Sparekasse kommer til at drive, hvad der alt andet lige bliver Danmarks mindste pengeinstitut. Men det er ikke noget, der får det gode humør til at vakle hos sparekassedirektøren:

"Vi oplever rigtig positiv omtale og kundetilgang og bruger stort set ikke en krone på markedsføring. Så vores nye kunder kommer på baggrund af andre kunders erfaring med os som pengeinstitut."

Når det er sagt, er fremtiden ikke uden udfordringer, erkender Janus Vestergaard.

"Vi har den helt klare fornemmelse, at Finanstilsynet helst ville have, at vi ikke var her og vil lukke alle de små pengeinstitutter, fordi vi er besværlige," siger direktøren.

Som eneste fuldtidsmedarbejder har direktør Janus Vestergaard travlt på kontoret. Foto: Astrid Dalum / FinansWatch

Savner retfærdighed

Janus Vestergaard sidder som sparekassedirektør på fuld tid i stolen bag et af skrivebordene og har desuden to ansatte, der begge kommer en håndfuld timer om ugen. Det svarer samlet til 1,3 fuldtidsansat.

Direktøren har derfor nok at se til. Og tilsynsbesøg og indberetninger er nogle af de ting, der tager meget plads i kalenderen. Selve besøgene fra tilsynet strækker sig over flere dage, men forinden venter mange timers forberedelse med forskellige indberetninger og dokumenter.

Tilsynet gennemgår typisk langt størstedelen af sparekassens udlån. Ifølge sparekassedirektøren bliver der kigget nærmere på 95 pct. af bankens udlån. Men det er ikke ens for alle.

"Ud fra min retfærdighedstankegang kunne jeg godt tænke mig, at den model blev kopieret op på Danske Bank. Ellers er der ikke nogen retfærdighed i det," siger Janus Vestergaard, som tilføjer, at han selvfølgelig godt ved, at det ikke er muligt for tilsynet at gennemgå næsten hele Danske Banks udlån.

For besværligt at drive mindre bank

Hans pointe er, at der er behov for mere samarbejde mellem Finanstilsynet og de mindre pengeinstitutter for at stoppe udviklingen med, at det bliver for dyrt at drive pengeinstitut for de små.

Jeg synes, at der mangler helikopterperspektiv, når nu man konstaterer, at man kaster håndklædet i ringen rundt omkring

Janus Vestergaard, direktør i Stadil Sparekasse
"Jeg synes ikke, at vi bliver modarbejdet. Men der er jo mange måder at komme igennem med budskaberne på. Man kan gøre det så besværligt, at folk til sidst giver op. Det er det, som vi ser ske lige nu, hvor mange af de helt små giver op, fordi det er for omkostningsfyldt og besværligt at drive," siger Janus Vestergaard.

Ifølge Janus Vestergaard er det den helt forkerte vej at gå, når mindre pengeinstitutter tvinges til at lukke.

"Måske skulle man have mere proportionalitet i tingene og sige, at der er jo en grund til, at de små pengeinstitutter får flere kunder. Der er en grund til, at folk vælger dem til frem for noget andet – ergo må de have en eksistensberettigelse."

Der findes ikke nogen valid opgørelse af væksten blandt de mindre pengeinstitutter, men flere mindre banker har i de seneste år meldt om kundetilgang.

Indbyder til dialog

Sparekassedirektøren understreger, at hans udmelding ikke skal ses som en kritik af Finanstilsynet. Grundlæggende er han tilfreds, men der er plads til forbedring, lyder det.

"Jeg er rigtig glad for tilsynets kontrol og regulering, men jeg indbyder til en dialog omkring det fremtidige tilsyn af os små pengeinstitutter. Lige nu er det utrolig tungt og utrolig gammeldags," konstaterer Janus Vestergaard.

Kort sagt ser han gerne, at det nuværende samarbejde kan blive endnu bedre ved, at tilsynet er mere lydhør overfor de små pengeinstitutter.

"Jeg synes, at der mangler helikopterperspektiv, når nu man konstaterer, at man kaster håndklædet i ringen rundt omkring, fordi det administrativt bliver for tungt. Så kunne det være, at nogle af de mange kloge hoveder inde i tilsynet ville tænke på, hvordan de kan hjælpe de små pengeinstitutter."

Janus Vestergaard tiltrådte som direktør lige før sommeren 2015. Foto: Astrid Dalum / FinansWatch

Lokale banker vigtige lokalt

En anden ting er, at lukningen af mindre pengeinstitutter ikke er godt for de mindre byer, mener Janus Vestergaard. Han oplever nemlig, at flere får nej til at få et boliglån på trods af lav arbejdsløshed og god økonomi.

"De lokale banker er altafgørende. Vi oplever jo, at der er en usynlig grænse omkring de store byer som Holstebro, Ringkøbing og Herning, og når du kommer ud over den grænse, så er der ikke så meget, der kan lade sig gøre. Det er så det, vi lever af," siger Janus Vestergaard.

Han ser det ikke umiddelbart som en mulighed at gå sammen med andre banker, som mange af hans kolleger har gjort. Direktøren fortæller, at Stadil Sparekasse har styr på kapitalkravene, og desuden er der langt til andre sparekasser, hvorfor det ikke virker oplagt.

Savner afklaring om fremtiden

I det lille mødelokale giver Janus Vestergaard et konkret forslag til FinansWatch' udsendte journalist, hvis tilsynet vil de små pengeinstitutter til livs.

Janus Vestergaard peger på, at tilsynet bare kan lave et krav om en egenkapital på minimum 100 mio. kr., hvilket vil blive svært at indfri for mange af de mindre pengeinstitutter.

"Så må vi vælge at sige, at det kan vi ikke og vælge at lukke. På den måde får vi nogle kontrollerede nedlukninger. Fjaltring-Trans er et godt eksempel på en kontrolleret nedlukning," siger han med henvisning til sparekassen, der inden længe drejer nøglen om.

Janus Vestergaard ser i hvert fald gerne, at der bliver taget en beslutning om fremtiden for de mindre pengeinstitutter fra tilsynets side.

"Hvis tilsynet vil gøre os en tjeneste, skal de bare gå ud og stille så mange krav, som vi aldrig nogensinde vil kunne honorere. Så vil vi blive tvunget til at lukke. Men hvis det skete, og de gik så markant ud, ville det vække et ramaskrig blandt politikerne. Engang i mellem er det det, der skal til, hvor nogen træffer en beslutning," siger Janus Vestergaard og understreger:

"Jeg vil bare gerne have afklaring på, om jeg kan drive bank om fem år."

FinansWatch har henvendt sig til Finanstilsynet for at få en kommentar på opfordringen til øget samarbejde fra Janus Vestergaard, men tilsynet er ikke vendt tilbage inden deadline.

Forsiden lige nu

Citatquiz: Hvem var det nu, der sagde hvad?

FinansWatch har samlet nogle af de mere farverige udtalelser fra direktørerne i landets finansvirksomheder og institutioner. Gæt, hvem der sagde hvad, gør det hurtigst muligt og få chancen for at få en iPad Mini.

Misser målstregen: DAB hænger på dyrt kriselån trods nyt aktiesalg

Et dyrt statslån fra finanskrisen hænger fortsat som en blyklods om anklerne på Danske Andelskassers Bank på trods af, at banken nu henter op til 113 mio. kr. ved salg af nye aktier. Det er andet år i træk, at banken misser sit mål om at betale lånet tilbage. Men direktøren er godt tilfreds.

Stor uenighed om firmaers kapitalmuligheder

Finanstilsynet og Den Europæiske Investeringsbank havde fredag inviteret til en konference om investeringsklimaet i Danmark. Her var der stor uenighed om, hvor let det er for mindre firmaer at lokke penge ud af banker og pensionskasser.

Seneste Pengeinstitutter

Relaterede

FinansWatch trial banner 14 dage.jpg

Seneste nyt

Finansjob

Se flere

Se flere